又一个未来几年布局银行业保险业数字化转型行

近日，又一个关于未来几年数字经济发展的重要文件来了！银发布了《关于保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》）。

按照以往来看，银行业和业数字能力更多集中于核心风险定价能力，而在数字管理、个性金融产品等方面有所欠缺。而这些优势之前只限于公司所独有。

本次《指导意见》提出了“到2025年银行业保险业数字化转型取得明显成效”这一目标，在时间点上与央行前不久发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》 （内容详见1月18日“NEW财金”）不谋而合。 上述两份文件的先后发布，被业界视作金融机构数字化转型的顶层设计，是金融业未来几年布局数字化转型的行动指南。

银行业保险业数字化转型“战略图”的正式落地，旨在加快传统金融机构经营理念转型，补齐原有短板，以科技能力转型驱动金融服务和管理方式，更好地支持实体经济和满足人民的金融。也就是说，未来几年，除金融产品、服务方式的数字化普及外，银行业保险业还需在“个性化、差异化、定制化”产品和服务开发能力方面有明显增强。从真正意义上，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

党的十九届五中全会和“十四五”规划对“打造数字经济新优势”作出了专门部署，提出“迎接数字时代，激活数据要素潜能，推进网络强国建设，加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革”，明确了数字化的发展前景和目标。

此次银保监会发布的《指导意见》强调，银行保险机构要大力推进业务经营管理数字化转型。其中还指出，银行保险机构要加强顶层设计和统筹规划，科学制定数字化转型战略，统筹推进工作。业务经营管理数字化转型、产业数字金融、个人金融服务数字化转型、提升数据治理与应用能力都被提及。

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大力推进数字化转型几大看点

《指导意见》要求银行保险机构大力推进业务经营管理数字化转型。此次《指导意见》明确了产业数字金融、个人金融服务、金融市场交易业务、运营服务体系等业务条线的具体数字化要求。具体包括：积极发展产业数字金融，打造数字化金融服务平台；大力推进个人金融服务数字化转型；提升金融市场交易业务数字化水平；建设数字化运营服务体系；构建安全高效、合作共赢的金融服务生态；加强数字化风控能力建设。

值得一提的是，在零售业务上，《指导意见》强调，“大力推进个人金融服务数字化转型。银行保险机构要充分利用科技手段开展个人金融产品营销和服务，拓展线上渠道，丰富服务场景，加强线上线下业务协同。

对于解决“数字鸿沟”的问题，《指导意见》也作出了明确要求，银行保险机构坚持以人民为中心的发展思想，切实解决老年、残障、少数民族等客户群体在金融领域运用智能技术方面遇到的困难。聚焦日常生活涉及的服务场景和高频事项，加强大字版、语音版、民族语言版、简洁版等应用软件功能建设，增强对无网点地区及无法到达网点客群的服务覆盖，提高金融产品和服务可获得性，提供更周全、更贴心、更直接的便利化服务，推动解决“数字鸿沟”问题，增加人民群众获得感、感、安全感。

此外，在发展产业数字金融方面，《指导意见》要求，银行保险机构要积极支持国家重大区域战略、战略性、先进制造业和新型基础设施建设，打造数字化的产业金融服务平台，围绕重大项目、重点企业和重要产业链，加强场景聚合、生态对接，实现“一站式”金融服务。同时，鼓励银行保险机构利用大数据，增强普惠金融、绿色金融、农村金融服务能力。

在提升金融市场交易业务数字化水平方面，《指导意见》要求银行保险机构加强线上交易平台建设，有效提升投资交易效率和风险管理水平；建设数字化运营服务体系，不断提高服务内容运营、市场活动运营和产品运营能力；构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，强化系统集成，加强内外部资源整合，建立健全面向开放平台的安全管理机制；加强数字化风控能力建设，提升风险监测预警智能化水平。

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全面提升数据治理能力几大要求

在数据能力提升方面，《指导意见》要求，银行保险机构全面提升数据治理与应用能力。

一是健全数据治理体系，制定发展战略，加强制度建设和考核评价。

二是增强数据管理能力，构建覆盖全生命周期的数据资产管理体系。

三是加强数据质量控制，建立企业级数据标准体系，形成以数据认责为基础的数据质量管控机制。

四是提高数据应用能力，通过数据驱动催生新产品、新业务、新模式，提高大数据分析对实时业务应用、风险监测、管理决策的支持能力。

在科技能力建设方面，《指导意见》要求，银行保险机构加强自身科技能力建设。

一是加大数据中心基础设施弹性供给，提高基础设施资源弹性和持续供给能力，推进数据中心绿色转型。

二是提高科技架构支撑能力，推进传统架构向分布式架构转型，加快技术服务能力建设，推进创新技术的前台应用。

三是推动科技管理敏捷转型，建立能够快速响应需求的敏捷研发运维体系，通过精益生产管理方法，提高复杂技术工程的管理能力。

四是坚持关键技术自主可控原则，不断提高自主研发能力，加强技术供应链安全管理。

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强化数字化转型风险防控七大措施

《指导意见》要求，银行保险机构在推进数字化转型过程中牢牢守住风险底线。针对数字化转型过程中的风险，《指导意见》要求银行保险机构强化在数字化转型中的风险防控，具体包括以下七个方面：

一是加强战略风险管理，确保数字化转型目标和实施进程与机构自身经营发展需要、技术实力、风险控制能力相匹配。

二是加强创新业务的合规性管理，建立稳健的业务审批流程，加强消费者保护、数据安全、合规销售等管理流程建设。

三是加强数字化环境下的流动性风险管理，加强与新产品、新业务、新模式相关的资金流动监测。

四是加强操作风险及外包风险管理，提高完善风险精细化管理水平，有效管控价值链中与第三方合作企业相关的集中度风险和供应链风险，增强运营韧性。

五是防范模型和算法风险，建立对模型和算法风险的全面管理框架，制定管理制度，对模型数据准确性和充足性进行交叉验证和定期评估。模型管理核心环节不得外包。

六是强化网络安全防护，构建云环境、分布式架构下的技术安全防护体系，做好网络安全边界延展的安全控制，持续提高网络安全风险监测、预警和应急处置能力。

七是加强数据安全和隐私保护，强化对数据的安全访问控制，建立数据全生命周期的安全闭环管理机制。

从工具到平台，从赋能到驱动，科技正在重构金融业的生态体系和商业模式。数字化转型，已经成为银行业保险业转型的核心路径之一。以保险为例，根据《保险科技“十四五”发展规划》目标，“十四五”期间，在科技投入方面，推动行业实现投入占比超过1%、信息科技人员占比超过5%的目标；在服务能力方面，提出推动行业实现业务线上化率超过90%、线上化产品比例超过50%、线上化客户比例超过60%、承保自动化率超过70%、核保自动化率超过80%、自动化率超过40%的目标；在创新应用方面，推动行业专利申请数量累计超过2万个。

数字化转型顶层战略的正式落地，对于银行业保险业的未来发展指向更加清晰，推动金融机构投入科技力量持续加码，补齐原有短板，以科技能力转型驱动金融服务和管理方式，更好地支持实体经济和满足人民的金融需求。

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