恒大万年禧两全保险缺点

1. 收益与宣传不符

合同标注的3.98%复利递增实际为基本保额增长率，并非实际收益率。长期持有至70年保单期满，内部收益率（IRR）仅3.484%，与宣传存在显著差距。

2. 前期退保损失大

缴费前期现金价值较低，若急需退保可能面临较大资金损失。例如趸交产品需第6年才回本，此前退保可能无法拿回全部保费。

3. 万能账户稳定性差

附加的传家宝万能账户虽当前结算利率4.5%，但历史数据显示恒大同类产品结算利率波动大，部分已跌至保底2.5%，未来收益存在不确定性。

4. 保障功能薄弱

仅提供身故和满期生存金，缺乏全残、疾病等基础保障。若投保人发生全残或大病，仍需自行承担医疗费用和保费压力。

5. 投保门槛与灵活性不足

6. 隐性条款风险

部分缺点（如涉及重大损失的条款）在公开资料中未明确说明，需通过私信或单独咨询获取，存在信息不透明问题。

若考虑投保，建议结合自身资金流动性需求及对保险公司运营稳定性的评估谨慎选择。