在我国人寿保险定价方法中，监管机构规定的核心方法是营业保费等价公式法，该方法通过将未来保险给付、费用和利润等折现，确保保费能覆盖成本并实现预定利润目标。以下是主要定价方法及要素的详细说明：
一、主流定价方法
1. 营业保费等价公式法
监管规定方法，要求保费现值等于未来给付和费用的现值，确保公平性和合理性。
综合考量纯保费（风险成本）和附加保费（运营成本、利润等）的平衡。
2. 净保费加成法
国内常用方法，毛保费=净保费（风险保障成本）+附加保费（佣金、费用等）。
适用于简单产品，但复杂产品需结合现金流不确定性调整。
3. 三元素定价法
基于监管框架（银保监发〔2020〕7号），包含：
预定利率：资金时间价值（如3.5%复利）；
预定发生率：死亡/疾病概率（参考行业生命表）；
预定附加费：运营成本占比（如每100元保费含35元成本）。
二、定价核心要素
1. 风险成本
年龄、性别、健康状况、职业风险等直接影响死亡率或疾病率。例如，40岁男性保费比女性高40%。
2. 运营与利润
附加保费覆盖公司运营费用（如佣金、管理费）及合理利润。
市场竞争激烈时，公司可能降低利润率以吸引客户。
3. 经济因素
预定利率高低反向影响保费（如3.5%利率下保费比2.5%低30%-50%）。
三、其他方法补充
资产份额定价法：多用于复杂产品，动态评估保单现金流。
大数法则：通过群体风险概率稳定定价，如100万人中预估783人患重疾。
如需具体产品定价示例，可参考[定期寿险保费测算表]或[增额终身寿险分析]。
