人到中年（40-55岁）是家庭责任最重的阶段，保险配置需兼顾经济风险转移和未来规划。以下是综合建议：
一、基础保障组合（优先级从高到低）
1. 医疗险
百万医疗险：年保费几百元，覆盖住院超1万元部分，最高报销数百万，解决大病治疗费用。
中高端医疗险：覆盖特需部/私立医院，适合对医疗品质有要求的人群。
2. 意外险
年保费一两百元，保障意外身故/残疾及医疗费用，建议选“不限社保范围”的产品。
3. 重疾险
确诊即赔保额，弥补收入损失。40-50岁是最后投保窗口期（最高投保年龄通常55岁）。
注意：保费随年龄上涨明显，35岁后年涨幅可达10-30%。
4. 定期寿险
家庭经济支柱必备，身故赔付可覆盖房贷、子女教育等债务。50万保额年保费约800元。
二、特殊需求补充
防癌险：50岁以上或健康异常人群的替代方案，核保宽松（高血压/糖尿病可保）。
年金/增额寿：规划养老现金流，增额寿更灵活，年金提供稳定收入。
三、避坑建议
避免返还型重疾险，保费高且不划算。
健康告知需如实填写，避免理赔纠纷。
家庭总保费建议控制在年收入10-20%。
四、65岁以上补充
优先医保+无需体检的百万医疗险，意外险必配。
中年投保的核心是“杠杆作用”，用较低保费转移大额风险。建议根据健康、负债、家庭责任综合配置。
