这些保险小知识，既简单又实用

今天写这个扫盲贴，其实我之前是觉得没什么必要的，因为对于保险知识的普及以及买保险的必要性宣传，保险公司的代理人都已经做得很好了，这十年间，大家早已从“碍于情面买保险”完成了“我要买保险”的转变，购买保险的主力群体也从之前的50、60后变成了现在的70、80后，甚至是90后，对于一个保险纪人来说，现在再提这个话题，显得太过简单，好像话题不太"高大上"。但是通过近段时间和朋友的交流中发现，还是有很多朋友对保险的认识比较模糊的，完全只有一个笼统的印象，好吧，为了以后我们能聊得愉快，还是有必要开这个贴，以供大家了解。

 

01保险类型

 

保险按业务保障对象分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别，这是百度百科上就有的概念。简单来说，财产保险就是保护财产损失的，一般标的是财产，承保的是物，就像过去的镖局押镖一样，东西只要保证安全即可，当然如果在承包期间有物品损失，这个保险公司你要赔付我的；而人身保险，标的是人的身体，承包对象是人，保单上附带会有现金价值的，至于责任保险，包含的也很有很多，比如雇主责任险，就是企业主可以购买的一种非常实用的保险，用以赔付雇员出现工伤后，因伤病引起的经济支出；最后信用保险，一般是企业用于风险管理的保险产品，个人用不到。总得来说，与我们老百姓日常生活联系比较大的，当属人身保险。

 

02人身保险之人寿保险

 

人身保险可大致分为：人寿保险、意外保险和健康保险。

 

其中人寿保险，是以人的寿命为标的，举例，某A给自己投了一份人寿保险，它的给付条件是当某A死亡或全残才有得赔付，不过有些人寿保险是以被保险人生存到一定期限才能给付保险金，那么给付条件就是生存到合同约定期限。

 

人寿保险又分为：定期人寿、终身人寿、生存保险、生死两全，养老保险。

 

其中定期的人寿保险是合同保障期间发生死亡才赔付保险金的，举例，某A给自己投了一份保额20万的定期寿险，保障期间是30-49共计20年，期间发生死亡保险公司会按合同约定给付20万保险金，但是如果49岁后仍然生存，则保险公司不会赔付。我认为这类保险很适合像我们这个年纪的成年人，上有老下有小，很多人都有房贷车贷花呗借呗，一旦哪天上帝喊你去打麻将了，这么多贷都是留给家人的债，现在人人都在强调留爱不留债，为什么现在不打算着给你家人一个保障？何况这个费用真心亲民，我给自己配了20万的定寿，每年只交300多块而已。

 

定期的知道了，终身寿险就不用说了，就是一直到挂的那一天才能赔付，这笔钱你也用不了，还是留给你家人的，这个费率就比较高，因为死亡是大家最后的归宿，这个赔偿保险公司是一定迟早会给你的，虽然你不太想早要

 

生存保险刚才说过了，以生存为赔付条件。而目前国内市场最多的产品是生死两全类的，现在各大保险公司流行的各种长期寿险保单都是在标准生死两全保单基础上的变通，还拿某A举例，就是某A在保障期间内死亡，给付保险金，如果某A继续生存，仍然给付，这类保险可以作为储蓄，所以很受客户欢迎。终于养老保险，是由生存保险和死亡保险结合而成，也是一个生死两全保险的特殊形式而已。

 

03人身保险之意外保险

 

意外保险分为：个人意外险，团体意外险和特种意外险。

 

说起意外，大家都可以想象的到，简单来讲就是外来的、突发的、非本意的和非疾病的，是属于意外保障的范畴的，这四个因素是缺一不可的，你自己故意造成的，不算是意外，比如某A生活不顺心，想自己结果了自己，完了还想临死了敲保险公司一笔，这种情况保险公司是不予赔付的。

 

我在这里要说的是，这个险种是目前所有保险当中最最便宜的，因为它发生概率极低，所以保费相当便宜，我想大家都可以在网上随处可看到号称百万身价类的保险，这类保险就是纯粹的意外类型的，返还型的保费也就一年1000+，如果是消费型的意外险，更是低到白菜价。但是意外险虽然发生概率极低，一旦不幸发生，那么这类风险很容易致人死亡或残疾的，其实说心里话，死了还好，就怕残疾，失去工作能力，还拖累家人，但是不幸发生意外风险后致残的概率却是很高的，那么这种保险又是相当便宜，很多意外险就算残疾也是可以按照伤残等级按比例赔付的，有了这笔费用，可以弥补致残后无法工作的收入缺失，何乐而不为呢？

 

04人身保险之健康保险

 

健康保险按照保险责任分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等

 

我们经常提到的重大疾病保险，就是属于这类保险。但构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：

 

第一，必须是由于明显非外来原因所造成的。

 

第二，必须是非先天性的原因所造成的。

 

第三，必须是由于非长存的原因所造成的。

 

就比如我之前文章提到的自己今年所患的那个甲状舌管囊肿，就是属于先天性的，虽然买了医疗保险，保险公司也是不给赔付的，这点还请大家注意。

 

看到这里，或许有人会问，那么如果由意外引起的医疗呢？其实这种情况意外保险很多都有此类保障责任的，即意外医疗责任，所以我们去报销或是赔付医疗保险的时候，一定要知道是由什么引起的，比如意外险种中的医疗责任，如果你是因疾病产生的住院医疗，保险公司也是不予报销的，只能是由意外引起的住院才行。而这里我们说的住院医疗保险，不管是因为疾病、意外等风险，只要被保险人住院接受治疗，就可以按照一定比例进行报销，这点大家也要注意，很多朋友不清楚这一点，尤其是现在很多宝宝上学买的学平险，保障范围一般都是（1）住院医疗2000元（2）意外医疗1万元，粗看保障责任挺高，但是真的感冒发烧生病住院了，也仅有2000元可以报销，而且还是分级报销，报销比例少得可怜，因为是疾病导致的住院，只能享受住院医疗这个额度，所以很多小孩子的保险，不是仅仅有学平险就能解决问题的，因为这个险的保障额度几乎都是很低的。

 

健康保险分为报销型、给付型和津贴型

 

比如重大疾病，属于给付型，比如某A（某A今天倒霉了点），得了恶性肿瘤，保险公司对他所花医疗费用给予补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。当然消费型的便宜，返还型的贵很多，保险公司也不是傻子。

 

还有这里要告诉大家的是，在每个保险公司里，重疾的前25种都是一样的，它占据了疾病发生率的90%左右，针对重疾险，银保监会已经明确规定25种重大疾病的标准定义，确定为任何保险公司销售的任意一款重疾险产品必须包含的核心疾病，所以重疾险里保障的疾病数量，其实不是最关键的点。那么最关键的点我认为是轻症数量，中症数量，赔付次数和疾病分组，因为这些才是每家保险公司各有千秋。

 

报销型的就是我们平常所说的医疗险了，也就是如果某A生病去医院治疗，前期需要他自己掏钱看病，出院后才可以拿着发票去找保险公司报销，并且报销的金额不会大于你看病花的金额，纵然你买了8家保险公司的医疗险，报销的钱也不会大于你看病花的钱。而重疾险正好相反，你买几家，合同约定的多少保险金，得了重疾之后就会赔付多少保险金，所以重疾可以买多家，而医疗险不需要。

 

津贴型的一般都是按天给予一定金额的津贴，一般都是有个天数限制的，比如180天，某A在医院住院，住了9个月，他买了这种津贴型的保险，一天可以补贴100元，那么他最后可以拿到保险公司给他的18000元，再多没有了。这个对有工作的人来说也算是一种住院期间的误工收入。

 

看到这里，我想大家都知道哪类保险既便宜又实用了吧，其中定期寿险，意外保险和消费型重疾都是我们每个人需要人手一份的，当然，如果你经济收入不错，那么更建议你配置终身寿险和返还型重疾，毕竟这个保障的同时还能兼顾以后的养老问题。