你务必要知道的保险理赔攻略

买保险是为了在发生风险的时候能得到充足的理赔，以解决燃眉之急。理赔时当然是希望理赔流程走得越顺利越好，理赔款越快到账越好。
但是如果因为流程不熟悉，或者疏忽大意的操作，让连续交了多年的保险在理赔的时候出了乱子，甚至连理赔款都拿不到，这是谁都不愿意发生的。
然而，由于国内保险常识教育的缺失，导致很多买保险的人只知道找熟人买，挑便宜的产品买，挑大公司的买；卖保险的人只知道卖给熟人，卖赚钱多的，卖名气大的。
大多数人压根不会关注最后理赔的问题，保险保险公司也甚少（不）向代理人培训理赔知识。到理赔阶段，往往不管是买的还是卖的都不懂，因此就容易出状况。
理赔是保险生命周期的重要环节，为了让一份保险真正起到保障作用，无论是买的还是卖的，都务必要了解一些理赔相关的知识。
本文主要带给大家一些理赔常识和实用建议，希望以下内容能给大家一些帮助。

一、出了保险事故应该怎么办？
二、索赔时一般需要提供什么单证资料？
三、保险公司理赔的一般流程是怎样？
一、出了保险事故应该怎么办？
一旦发生了保险事故，应该做的事情是：
报案
收集资料
索赔
等待核赔与结案
1、报案
保险事故发生后，投保人、被保人或受益人应该及时通知保险公司。
通知的方式可以是：电话报案，书面通知，让保险业务员协助报案等。
报案主要说明下列问题：
被保险人姓名、身份证号码
事故发生的时间、地点、事故的原因及损害状况，被保险人现状。
报案人的联络方式。
注意出险报案的时效性：
大部分合同条款会注明应在出险后10天内报案，某些产品要求的时间更短，所以，无论如何，出险后都应该尽快联系保险公司报案。
2、收集资料
报案后，保险公司的理赔客服一般会给发送你一个理赔指引，告知索赔应该准备的材料及数量，材料提交的期限等。
人寿保险合同的诉讼时效是5年，健康险意外险的诉讼时效为2年。为避免理赔过程中出现纠纷，导致理赔时间过长，请尽快备齐资料提交。
保险法
第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
建议报案后，立即通知当时投保的代理人及时介入，主要是为了避免治疗期间病历填写错误，医生的病历描述有时会影响能否正常理赔。
3、索赔
一般由被保人或受益人向保险公司提出索赔申请，也可以委托代理人办理。委托代理人办理需提供委托书和双方身份证明。
虽然有理赔指引，但是理赔过程中难免会有一些细节问题需要注意，为了避免不必要的操作失误，建议及早联系自己的代理人协助办理。
4、等待核保及结案
受理索赔申请，接收客户资料后，保险公司进入理赔审核阶段。主要是审核保险合同的有效性，出险事故，申请人资格，理赔材料的完整性和真实性等。保险公司也会判断是否需要提起额外的调查流程等。
走完所有流程，保险公司就会作出核保结论，分别有几种结果：
正常赔付
协议赔付
拒绝赔付
解除合同
最后就是，出具核保结论——理赔协谈——实施——结案。
ps：核赔也有时效性要求：
保险法
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
二、索赔时需要提供什么单证资料？
提出索赔时，需要按照规定提供真实有效的单证资料，这样保险公司才能根据情况进行评估。
通常，需要提供的单证资料包括：
1、理赔申请书
主要内容包括：被保人信息、保单号、申请理赔项目、出险时间地点经过结果等、申请人信息，授权与声明信息等。
2、被保人的身份证明
即被保人的有效身份证或护照等，若被保人为未成年人，可提供户口本、户籍证明或出生证等。
3、受益人的身份证明及关系证明
即被保人的有效身份证或护照等，若被保人为未成年人，可提供户口本、户籍证明或出生证等。如受益人是法定继承人时，需提供能证明其具有合法继承权的相关文件、关系证明。
4、死亡证明、户籍注销证明
申请身故保险金的：需提供有国家卫生行政部门规定的医疗机构、公安部门出具的被保人死亡证明。如仅提供其他机构出具的死亡证明，则必须同时提供户籍注销证明。
若被保人是被宣告死亡的，须提供人民法院出具的“宣告死亡判决书”。
5、残疾鉴定书
申请伤残保险金的：一般需提供保险公司认可的医疗机构或鉴定机构出具的残疾鉴定书。
以往有部分客户在未与保险公司协商的情况下自行去进行伤残鉴定，会出现保险公司不认可的情况。所以，最好是先协商，再前往鉴定。
6、医疗相关单证和材料
申请重大疾病、医疗费用理赔时：需提供医疗相关证明材料，包括：由保险公司认可的医疗机构出具的诊断证明、门诊病历，检查化验单、手术病历、出院小结等。
此外，还需要提供医疗费用发票、明细清单、医保报销凭证等。
7、意外事故证明
申请意外事故理赔的，需根据不同情形，提供以下意外事故证明：
交通事故认定书。
由安监部门、事故单位开具的公司事故证明。
由他方引起的治安及刑事案件导致的意外事故，应提供公安机关或司法机关出具的相关证明文件或法院判决书。
若有事故见证人的，需出具相关见证人的证明。
PS：以上所有索赔材料，每家保险公司的要求会有所差异，以相应保险公司的索赔指引为准。
三、保险公司处理理赔的一般流程
刚才是从被保人的角度阐述索赔的流程，为了加深大家对理赔流程的理解，现在从保险公司内部运作的角度概况一下整个处理理赔的流程。
保险公司理赔遵循四大原则：
从实原则——理赔必须从实际出发，这是理赔的基本准则。
公平原则——理赔必须公正维护客户与公司双方的正当权益。
效率原则——理赔必须注重时效性，应尽快审核理赔申请是否符合要求。
依法原则——理赔需要严格依据法律和保险合同的规定进行给付。
保险公司理赔的作业流程就是基于这四大原则而展开：
1、接受理赔报案
询问和记录出险人信息，事故信息等。
核实保单信息，确保保单的有效性。
对报案人进行索赔指导，介绍理赔流程和所需资料。
2、理赔受理
保险公司根据报案人提供的索赔资料，对案件进行初步审核，做出是否接受申请理赔的决定，此过程就是理赔受理。
3、理赔调查
保险公司会根据案件是否存在疑点来评估是否需要进行理赔调查。判断是否需要进行理赔调查的考虑因素一般为以下几方面：
理赔时间过短容易被提起调查。如刚过等待期就发生的理赔，肯定会严格调查。
需现场取证或需某些证据证明的案件。
案件事实不清，被怀疑存在弄虚作假情况的案件。
容易被怀疑是过往病史的案件。
医疗费用明显不符合通常标准的案件。
被保人真实职业与投保时申明职业明显不符的案件。
报案时间过迟的案件。
在这里提醒大家，在提交索赔资料的时候，一定要严格按照要求提供尽可能详尽的资料，避免发生因某些资料不明确被提起调查的尴尬。
4、理赔审核
理赔人员根据提交的索赔资料，结合保单条款，以往签署的投保单，健康告知，病历资料，财务告知等，对案件进行审核，作出理赔结论的过程，我们就称之为理赔审核。
核保法务会签
在审核过程中如果发现被保人投保时有未如实告知的情况，理赔人员会照会核保人员进行评估，以评价未告知事项是否对合同效力有影响。
对于保险责任存在争议，可能引发诉讼的案件，理赔人员会另外咨询法务部门的专业意见。
5、理赔结论
如上文所述，理赔结论主要就是“正常赔付，协议赔付，拒绝赔付，解除合同”四种情况。
如果理赔结论正常，就直接进行保险金计算。
如果理赔结论不是客户意料中的结果，那么就进入“理赔协谈”阶段。
如果最终没有谈妥，就进入保险仲裁或诉讼的阶段，一般统称为“理赔纠纷”，关于这个问题，我们以后再另写文章深入讨论。
6、结案及保险金给付
做出理赔结论并确定赔付金额后，保险公司应尽快把理赔结果通知申请人，并尽快安排保险金给付的事宜。
保险法
第二十三条保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。
第二十四条对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
7、理赔案件材料归档
案件结案并完全交付后，理赔人员将案件的所有材料整理归档，交由档案管理专员进行管理，以便今后需要时随时查看。
写在最后
中国保险行业虽然发展了几十年，但还是处于初级阶段......
在目前这个混乱，水深的市场，仅仅学会怎样挑产品，是远远不够的，唯有练就十八般武艺才能更好地保障自己。
文章分别从个人和保险公司两个角度阐述了保险公司的理赔流程，以及一般索赔过程需要收集的资料，欢迎收藏，关键时刻可作参考。