孙汉杰详解：平安人寿康养战略思考、布局、进

　　文字整理|国炜 灰灰

　　“居家养老是平安‘产品+服务’战略创新发展过程中十分关键的一步，居家养老项目的落地，意味着平安已经全面构建完成‘三经四纬’产品体系格局，更好地满足人民对健康和养老的保障需求。”

　　在2022年12月15日至16日《今日保》举办的“2022中国与康养产业论坛”上，()人寿总经理助理、总精算师孙汉杰，作题为《长期价值主义，平安人寿康养战略的坚守与创新》主题演讲。

　　以下为孙汉杰在“2022中国保险与康养产业论坛”上的发言实录（有编辑）：

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　　中国养老市场发展的背景

　　滚滚而来的“引发浪潮”与宏观支持政策

　　人口老龄化，是我国当前和今后较长一段时期的基本国情。滚滚而来的“银发浪潮”，给我国经济社会发展带来巨大挑战，同时也蕴藏着宝贵的发展机遇。

　　我国老龄化社会呈现出以下几个特点：

　　一是老龄人口数量大。我国人口基数庞大，2022年我国65岁及以上人口已经突破2亿,占全国人口的14.2%，进入深度老龄化阶段，是世界上老年人口最多的国家。据预测，2030—2050年，中国老年人口抚养比将升至40% ～ 50% ，平均每2～3位年轻人将赡养一位老人。

　　二是预期寿命持续延长。随着人类科技、医疗条件、生活水平的不断发展，长寿老人越来越多成为必然。根据国家卫健委公布的数据，我国2021年人均预期寿命已经达到78.2岁，主要健康指标在全球中高收入国家中位居前列，并且重大慢性病的过早死亡率也低于全球平均水平。

　　三是老龄化速度快，经济上“未富先老”。从老龄化社会进入到深度老龄化社会，即65岁及以上人口比例由7%升至14%，瑞士用了85年，英国用了46年，德国用了40年，中国却仅仅用了25年。老龄化进程加速，导致我国的养老服务供给不充足、养老资金缺口大。截止目前，中国养老服务床位仅30余张/千人，而发达国家达到50-70张/千人。2020年，由中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》就指出，未来5-10年时间，中国预计会有8-10万亿的养老金缺口，且缺口将随时间推移进一步扩大，需要发挥商业保险作为第三支柱的作用。

　　政府的政策支持：

　　随着老龄化问题的日益凸显，“十四五”时期，积极应对人口老龄化已上升为国家战略。老龄事业和产业有效协同、高质量发展，居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系和健康支撑体系加快健全，成为了“十四五规划”的重要发展目标。

　　同时，根据国家“9073”养老工程，中国要建设以“居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合”的多层次养老服务体系，鼓励90%身体状况比较好的，愿意和子女在一起的老年人，采取以家庭为基础的居家养老；7%的老年人依托社区的养老服务中心，提供日间照料；3%的老年人通过机构养老予以保障。

　　2021年以来，与第三支柱相关的政策更是密集出台，加快第三支柱养老体系建设已经迫在眉睫。“规范发展第三支柱”被写入政府工作报告。在银保监会下发的强化新市民金融服务的相关文件中，开展养老、商业养老保险、养老储蓄探索探索也被多次提及。今年4月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，大力推动公众参与个人养老金积累的积极性。这些政策利好都充分表明，养老金融及服务将进入全新的发展阶段，保险业也将有更大的可作为空间。

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　　平安养老布局的战略考量

　　总体思路和面临的挑战

　　一、基本市场判断与战略布局思路

　　我们认为"9073"格局还将持续相当长一段时间。一方面，这源于“家”在中国传统文化中的重要地位，家不仅是我们的栖息住所，也是亲情的连接和情感的归宿，在老龄化、少子化、人口流动等趋势下，虽然许多家庭的养老需求正在经历从子女赡养到寻求社会养老支持的转变，但养老依然需回归到“以家为根”的观念和习惯里；另一方面，中国的人口规模和结构，医疗资源、床位等现实条件，也都决定了“居家为主，社区为辅，机构作为补充”的养老方式。

　　我们认为老年人更需要一个全方位的服务体系，使其能够根据自己的身体状况、家庭状况、财务状况来选择不同形式的养老生活。基于这一考量，平安推出的养老建议解决方案并未局限在某一种形态，而是集合了健康管理、居家养老、高端康养的端到端设计，从而对接中国的老龄化社会深度与特性。在整体养老战略布局中，居家养老是重中之重，也是破局养老市场的关键。

　　二、养老市场面临的挑战：供需不匹配

　　从目前养老市场情况看，我国的养老市场仍处于起步阶段，尤其是居家养老面临着诸多的问题与挑战。

　　从客户需求端看，传统的家庭养老模式在中国根深蒂固，只有系统地解决了居家养老的问题，才算解决了大部分人的养老问题。而居家养老又涉及日常生活方方面面：从居家环境应用的扶手、马桶助起设备、厨房辅助设施、防滑浴盆、呼救装置、护理床等适老化设施，到日常饮食、娱乐出行、健康检测、慢病管理、医疗护理等具体养老生活需求，琐细且繁复。

　　从行业供给端看，养老资源供应和服务都非常零散，且零散的背后就意味着质量参差不齐，专业人员稀缺。保险同业参与居家养老既有直投模式，即通过设立养老产业投资基金，投资入股相应养老护理服务机构，也有利用自身医疗服务资源，提供一站式居家养老服务。

　　但整体而言，国内在这一领域成熟的经验较少，行业发展仍处于起步阶段。并且布局居家养老准入门槛高，投资量大、体量大、投资时间长，回报周期更长，对公司的资金管理也提出了极大的挑战。

　　居家养老服务需求端的多元性、复杂性与供给端的零散性、参差性，造成了我国养老市场严重的供需不匹配局面，这也是目前造成居民难以实现高品质居家养老的主要原因之一。

　　三、面临的机遇：消费升级与长期投资需求

　　从供给企业角度看，存在痛点和问题的地方，一方面是企业践行社会责任的发力点，另一方面也意味着其中蕴藏着巨大的商业机会。

　　首先，保险消费需求正从单纯的保险产品，升级为包括财富管理、健康养老服务在内的综合解决方案。随着生活水平不断提升，对品质养老的需求成为越来越多人的共识和刚需。在这一过程中，保险作为风险管理工具和支付手段，拥有核心场景，居于生态体系的核心位置，具备天然的。

　　其次，从与资产的特性来看，其与养老产业对社会资本的需求特性高度契合。养老健康产业建设投入资金体量大、投入期间长、回报周期也比较滞后。而保险资金长久期、回报要求稳定的特性，与养老产业天然契合，可长期、持续、稳定地参与养老产业发展。

　　基于此，平安发力居家养老，抢先进入一条正在焕新的长赛道，实则是社会现状、政策导向、客户需求和公司发展的共同选择。一个企业若要具有持续的价值成长能力，长期为客户创造价值，就必须要在资源配置上，对未来的战略资源做长期的投入。居家养老市场真正打开还需时日，需要我们有耐心、保持战略定力，用长期价值主义的眼光来静待花开。

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　　平安的战略规划

　　“三经四纬”的产品体系

　　居家养老是平安“产品+服务”战略创新发展过程中十分关键的一步，居家养老项目的落地，意味着平安已经全面构建完成“三经四纬”产品体系——即以“御享、盛世、智盈、如意”四大产品为纬线，以“高端康养、居家养老、健康管理”三大服务为经线的格局，更好地满足人民对健康和养老的保障需求。

　　在产品端，平安创新发布的“御享、盛世、智盈、如意”四大产品纬线，每个产品系列均包含重疾、意外、医疗、寿险、储备和养老六类保险产品。

　　在养老产品的供应上，我们提供了覆盖客户养老全周期的系列保险产品，为实现康养或居家高品质养老生活提供资金支持，具体包括养老年金、长期护理险等产品。在养老保险产品设计上，则尽可能做到与客户养老消费特征相匹配，为养老支付提供更多的便利，比如养老年金可以选择月领或年领、护理险每月1号给付护理金，便于客户做养老或护理支付的衔接安排。

　　在服务端，平安以"高端康养、居家养老、健康管理"三大服务为经线，通过加速经线与纬线的融合，织就一张日益密实的保障网，以有温度的保险守护公众幸福平安。

　　试想，在满足条件的前提下，我们的客户从40多岁买保险，即可享受平安的“保险+健康管理”的服务，60岁左右，可以享受平安的“保险+居家养老”服务，到了70岁，则能够享受“保险+高端康养”服务。这是一个极具连贯性的服务链条和体系，也有利于我们为客户创造长期价值。

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　　商业养老三大产品线快速落地推进

　　居家养老项目是平安举集团之力重点支持的战略级项目，也是平安寿险改革所设计的高端康养、居家养老、健康管理三大产品服务线布局的战略选择。

　　一、居家养老

　　具体而言，平安打造的居家养老服务具有三大特色：

　　①是"三位一体的养老管家"，包括智能管家、生活管家、医生管家，携手N个专家顾问，动态打造客户的专属养老服务方案。

　　②是"10大服务场景"：整合"医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安"十大场景养老服务。

　　③是"1套监督体系"，通过服务商品管理、订单履约管理、过程标准管理、结果管理、风险管理，监督服务质量，代表老人监督服务过程，充分保障客户权益。

　　上面提到的"三位一体的养老管家"，具有丰富的内涵。其中，智能管家以智能音箱为载体，通过平安自主研发的智能系统，提供生活助手、智慧物联等功能；生活管家是线上的真人管家，能够7*24小时响应长者的需求，一站式对接各类服务；医生管家为全科医生，可提供全天候实时音视频问诊，定制健康管理方案。生活中的小事、大事、急事，都可以放心交给管家协调解决。

　　目前，平安居家养老服务已覆盖9大场景，其中重点打造了整合适老化服务、1+X到家护理服务、慢病管理、特色文娱、特色体检五大精品服务。

　　例如，在慢病管理方面，平安联合权威机构，通过医师、营养师、健康管理师“三师”共管方案，体系化应对客户的居家健康服务需求和慢病需求，提供陪伴式专业指导和异常干预，帮助客户打造健康规律且科学的居家健康生活；在1+X护理方面，平安在“1”个长护险40+项基础居家服务基础上，与供应商共同创建"X"项服务内容，打造1+X平安到家护理服务体系，满足居家长者失能照料、失智护理以及到家康复护理服务需求，让长者居家更舒心。

　　通过整合内外部服务商资源，平安致力于为客户提供“老人舒心、子女放心、管家专心的”一站式居家养老建议解决方案。截至今年9月末，已有1万余名客户获得居家养老增值服务资格，超过3000名客户开始体验服务。未来，平安将持续推进居家养老服务的升级迭代，拓展城市布局和服务场景，帮助更多老人安享晚年。

　　二、高端康养

　　在居家养老之外，平安也充分考虑到有一部分人先富起来，生活条件较好、对品质要求更高。针对这部分人群，平安整合资源优势，布局“保险+高端康养”，构建了高品质康养品牌“臻颐年”。

　　臻颐年以“专业，让康养有品质”为理念，围绕一套“三尊七维”服务体系，从长者的身体、认知、情绪、社交、职业、经济和精神这七个健康维度，为入住客户提供专属定制化服务，力图打造集“高标准居住环境、全场景优质服务、醇熟管理体系”于一体的“一站式”养老解决方案，为长者带来高品质的晚年生活体验。

　　目前，平安集团康养项目已经完成从“0”到“1”的战略丰富化阶段，进入全面实施阶段，正在稳步推进。

　　今年3月，平安颐年城系列首作——深圳颐年城·蛇口已正式开工奠基。不久前，平安臻颐年广州颐年城项目落子广州荔湾白鹅潭，成为“颐年城·蛇口”之后的又一力作。下一步，平安臻颐年还将在北京、上海、杭州等地陆续布局高品质养老社区，为长者构筑有品质、有温度、有尊严的臻颐人生。

　　三、健康服务

　　此外，为弥补医疗资源缺口，帮助老龄客户解决看病难、就医难的现实难题，并充分满足其健康管理需求，平安于2021年推出“平安臻享RUN”健康服务计划，为每位客户建立专属健康账户，通过充分整合线上+线下资源，打造省心、省时又省钱的一站式健康管理服务。

　　“平安臻享RUN”提供十二项核心服务，并精心打磨出五大亮点服务，覆盖客户全生命周期，让客户享受到健康有呵护、亚健康有督促、慢病有照护、小病有陪护、大病有专护的优质服务。

　　在线上，“平安臻享RUN”拥有内外部医生团队及健康师营养师和心理咨询师超4.8万名，能提供20个科室的线上诊疗；在线下，聚合集团内外部医疗资源，提供2500多家医院的挂号陪同就医服务、2100多家三甲医院的住院安排协同服务、20多万家合作药店，以及覆盖300多座城市的术后护理服务等。“平安臻享RUN”健康服务计划自推出以来，截至今年9月末，已服务1644万客户。

　　综上，要想打破“子女与父母一起变老”、“牺牲自己生活照顾父母”、“送老人去养老院困难重重”等“中国式养老”的困局，绝不是依靠单个产品、单项服务就能实现的。

　　当前，保险+养老已经成为保险行业发展的新趋势，平安人寿在“保险+高端康养”、“保险+居家养老”、“保险+健康管理”的一体化养老解决方案上的探索，无疑是极具长期价值以及现实意义的。

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