果然，还是涨了…

大家好我是小宝，一名致力于保护韭菜的博主

时隔一年，深受魔都人喜爱的沪惠保，又重磅上线了。

正好前段时间沪惠保官方发布了一些理赔数据，掰掰手指算了一下，还挺扎心的。

看得出来，沪惠保真是一款不赚钱的良心产品

借这个机会我也结合新品和数据，给大家浅聊一下各地惠民保的底层逻辑。

省得兄弟们老问：XX城市出了个惠民保，值不值得上车？

2、

先说说沪惠保这个产品——

相比去年的版本，主要增加了保障4和5，同时，每年的保费也从115元涨到了129元。

不管哪天投保，保障时间统一从2022年的7月1号开始计算，保障期为1年。

论保障内容，还是那句话，跟我们买的百万医疗险有点类似。

主要的保障功能是，补充报销医保没能报销的「部分」花费。

大致分四大块——

1）特定住院自费医疗花费报销

2）特定高额药品花费报销，包括国内和海外特殊药品

3）质子重离子花费报销

4）CAR-T药品花费报销

规则比较复杂，不仅有“特定”、“自费”、“国内外”等要求，而且还有“免赔额”和“既往症”限制。

我就不指望大家能把它的规则完全搞明白了，这需要不少的保险基础。

但当中有两个概念不难懂，同时也是比较重要的，分别是「免赔额和既往症」。

免赔额是指不赔的部分。

比如有7万块符合报销条件，免赔额为2万，我们最多能用沪惠保报销5万。

而既往症是指，投保前两年内，得过重大疾病的人。

主要是重症尿毒症、肾移植、癌症等…

如果是一般的百万医疗险，得过这种病的话早就被保险公司拒之门外了。

但沪惠保还可以投，只不过相比健康的人，报销比例会低一些，具体差异大家看表格即可。

至于是不是既往症患者，沪惠保会根据我们的医保使用记录自动判定。

这些年也看过不下近百个惠民保产品了，总体来说，沪惠保的保障内容属于第一梯队的

3、

当然，买过常规百万医疗险的朋友应该看得出来，沪惠保跟好医保、医享无忧那类产品的保障内容比，并不算出色。

比如免赔额高，报销比例低，报销范围小等…

但对于有的人来说，这些都不算事儿，即便产品再少几个保障内容，也要买买买。

因为沪惠保有三大优势是普通商业保险做不到的——

1）无健康要求，不管是健康的还是病危的，只要有上海市的医保就能参保。

2）无年龄、职业限制，不管是刚出生的还是百岁老人，都能投。

3）便宜，不管男女老少，一年的保费都只要129元。

因此，我们不能像个二极管一样去评价沪惠保好或不好，还得看它的受众情况。

对于上了年纪、身体小毛病多、预算紧张的人来说，什么产品都不如它香。

要说投保建议，非常简单：

能买常规百万医疗险，如医享无忧、好医保的，就优先考虑这俩产品。

不仅保障内容好，而且还有20年保证续保，无敌。

但如果买不了的话，沪惠保就是我们最后一根救命稻草，请务必把它攥紧：

对了，沪惠保有个优点值得一提——

可以用医保卡个人账户支付，还能给家属投保~

既能盘活医保个人账户余额，又能直接补充国家医保的不足，真的很希望这点能扩展到所有的商业保险

4、

沪惠保已经运行1年了，从去年的投保和理赔数据，其实能看到沪惠保及各地惠民保当下的艰难处境。

当时上海医保参保人1900多万，沪惠保的参保人高到739万，论渗透率还是蛮不错的。

但要是看理赔情况，就有点不容乐观了。

根据沪惠保官微发布的数据，8个月赔了5.24亿，换算成一整年的话大概是7.86亿。

收了多少保费呢？

739万人*115元/人/年 ≈ 8.5亿。

表面看还有赚，但别忘了还要扣除各种广告费、运营费、核赔成本等，能收支平衡都不错了。

因此这也解释了三个问题——

1）为什么惠民保这类产品基本都得由政府主导，多家公司联合承保？

2）为什么今年的沪惠保相比去年涨价了12%？

3）为什么一些小地方的惠民保，相继停售？

这骨头不仅没肉，还硌牙啊…

这个现状我们两面看。

一方面说明沪惠保真的是良心好产品，保险公司基本赚不到钱，甚至还赔本。

这对保险公司的对立面，投保人来说，是好事。

但另一方面，我们都知道保险公司是以盈利为目的的组织，不赚钱的事并非长久之计。

时间再长一点，大概率会出现三种结局：

一是产品涨价或降低赔付比例，降低赔付成本，二是保险公司亏不下去了，认输撤退，三是当地政府掏钱补贴。

前两种是大概率事件，目前很多产品已然如此。

第三种是小概率事件，且不说三四五六十八线小城市的财政有没有这个能力，就算有钱补贴，也不如直接往医保基金补，更具普惠性。

所以如果有得选，请尽可能选择常规的百万医疗险，而且要优先选择能够保证续保20年的。

实在投不了的，再退而求其次选择惠民保，总比什么保障都没有强。

这就好比装修房子，国家医保相当于是个毛坯房。

条件有限的，加配个惠民保，简装，有条件的，加配重疾险和百万医疗险，精装。

ps.想查询自己当地惠民保产品的，可以在公众号后台回复【888】查看我统计的名单

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