千亿农险“高质量转型”！这家险企如何打造智

农业是人类的衣食之源，亦是经济的发展之本。

近年来，为更好地支持我国乡村振兴和粮食安全战略，农业的地位不断提升，政策层面频频释放利好信号。

面对乡村振兴、现代农业发展，传统农险如何跟随时代步伐，实现转型升级？政策引导的背后，折射出农险要脱胎换骨，科技赋能成为绕不开的话题。

作为深耕农险业务的经营主体之一，阳光保险近年来不断探索创新，特别是通过数字化应用，不仅为农户带来理赔服务上的便利，也为农险高质量发展提供可参照、可推广的新样本。

5月19日，阳光保险在2022年客户节上再次披露，发挥“科技+专业”的力量，阳光天眼风险地图平台上线灾害风险评级、强风降水风险分析、全国气象灾害预警、阳光天眼预警精灵小程序、防灾物联网监控平台等客户防灾减灾服务功能，可实现我国任一点位的自然灾害风险评级，实时向客户提供暴雨、台风等14类预警，建立防灾物联网监控平台。

黑科技，正在成为农业发展、民生保障的强有力后盾。

农业对于我国来说有多重要？这一点，从21世纪以来，我国连续出台19个指导“三农”工作的中央一号文件即可看出。而作为分散农业生产风险的重要工具，农险近年来也被中央一号文件频频提及。

2022年中央一号文件《关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》就提出，要积极发展农业保险；加大对国家乡村振兴重点帮扶县信贷资金投入和保险保障力度。

紧接着，2022年4月，银保监会下发的《关于保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》再度强调农业保险的重要性，对银行业、保险业做好乡村振兴重点工作给出了具体任务，并明确提出要增强保险服务乡村振兴的功能作用，提升农业保险的保障水平。

乡村振兴、三农发展离不开农险的助力，而农险的发展则有赖于国家政策的扶持。

回溯我国农险本身的发展历程，最早可追溯至2003年，当年中央首次提出“探索建立政策性农险制度”，标志着我国政策性农险正式起步。

持续多年的中央财政及各地政府不断优化农险补贴政策，有效支持了农险保费规模平稳快速增长。数据显示，截至2021年末，我国农险保费收入已接近千亿，达到976亿元，同比增长19.8%。这也是自2015年来，农险保费连续七年保持10%以上增速。

尽管在财政补贴、扶持三农等政策的支持下，近年来农业保险实现了快速发展，但不可否认的是，从我国农险覆盖深度、密度，以及满足农业风险保障的实际需求来看，还存在较大不足。

为此，2019年10月，财政部、农业农村部、银保监会和林草局联合印发了《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，为我国农险高质量发展划定目标：

2022年，要基本建成功能完善、基础完备、运行规范，与农业农村现代化发展相适应、与农户保障需求相契合、中央与地方分工负责的多层次农险体系。

2030年，农险提质增效、转型升级，整体发展基本要达到国际先进水平，实现补贴有效率、产业有保障、农民得实惠、机构可持续的多方共赢局面。

对于经营农险业务的保险机构来说，面对农险高质量发展提出的新目标，如何找到发力点，也成为不得不正视的一大考题。而围绕这一问题，2022年2月，银保监会发布的《农业保险承保理赔管理办法》已给出了一些思路，那便是提升农险经营的科技能力。

《办法》指出，保险机构应加大科技投入，采取线上化、信息化手段来提升承保理赔服务能力及效率，推动科技赋能，以更好满足被保险人在农业风险保障方面的需求。

在科技应用方面，《办法》也提及险企可采用生物识别技术等手段，对标的进行标识记录，确保投保信息真实、准确；可采用无人机、遥感等远程科技手段查验标的以及开展查勘定损工作。农险转型升级，对险企提出了越来越高的要求。

说起科技，实际上近年来很多前沿技术在农险，乃至在整个财产险市场已经得到较为广泛的普及。不过，在很多偏远山区和小规模农户中，还未充分享受到科技带来的便利。如何让科技真正走到山间、乡野，实实在在地为农户分忧，或许这才是科技赋能农险真正的价值所在。

作为长期深耕农险业务的经营主体之一，阳光财险近年来在农险科技方面探索颇多，在诸多理赔实践中打破传统思维、因地制宜，将科技融入到个性化场景，帮助农户化解了针对性的痛点。

以2021年阳光财险在云南省昭通市开展的生猪养殖险业务为例，阳光财险总部非车理赔部负责人肖广森告诉『A智慧保』，由于昭通市地处偏远山区，养殖户出险报案后，查勘员办案往往需要翻山越岭，整个过程不仅耗时费力，对于养殖户来说，从报案、查勘再到最终结案，也需要等待较长时间。在漫长的等待中，养殖户无法对病猪及时进行消杀掩埋处理，加大了潜在的养殖风险。

为有效缩短理赔时效，阳光财险面向昭通生猪养殖户推出了线上理赔服务，客户出险后借助微信小程序的视频连线功能，即可协助远程理赔人员抓拍高清照片并上传，完成勘验。这一操作取代了现场查勘的传统模式，让养殖户足不出户便能快速理赔。

肖广森还介绍，为应对区内手机信号较弱的问题，公司还特别开发了“离线功能”，便于养殖户在离线状态下完成拍照；为解决当地留守老人对小程序使用较为陌生的问题，公司专门在承保的村子中设置了相应的对接服务人员，以便指导老年客户使用小程序。

据了解，阳光财险在昭通市生猪养殖户中推出的线上理赔服务，得到了当地农户和政府的好评，目前该项服务已成为当地服务创新的典型。

除了在农险理赔端强化科技应用，阳光财险在承保环节也通过先进的技术手段不断提升服务水平。如阳光财险在新疆开展奶牛养殖险业务中，为提升奶牛验标效率，公司采用先进的“牛脸识别”技术，并通过向日葵农险App进行线上化作业，精准高效地为每一头牛打造了专属“身份证”，这不仅管控了奶牛承保理赔的道德风险，也有效缩短了后端理赔服务时长。

值得一提的是，上述提到的“向日葵农险”App，是阳光财险为农险业务专属研发的“智慧大脑”，App主要应用3S、智能点数、人工智能及测长估重等技术，嵌入卫星影像底图数据，可以实现农险线上验标、查勘、承保、理赔等功能。此外，该App还将对接气象、农业生产、灾害等信息，为农户提供应急的防灾减损、风险预防服务。

可见，通过一系列前端科技的应用，阳光财险已经打造出“智慧农险”模式，这也为当前我国农险高质量发展提供了可借鉴的新样本。

不过，肖广森也进一步指出，在农险服务中，很多科技的应用门槛并不算高，其真正的难点在于，险企能否站在客户立场，将一系列机制障碍打通，让科技创新落在实处。而阳光财险在农险业务上的优势，便是在引进技术的同时，背后也有着较为通畅的管理机制作为支持，可以让农险科技创新不断落地，推动现代农业的转型升级。

现在，全国各地政府部门、监管机构都在不断因地制宜推动鼓励农险创新，创新的形式各有不同，而鼓励的方向则都是促农业高质量、农户高收入、农险高科技。未来，期待更多农险服务新样本在乡村振兴的进程中涌现。

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