新定义下的网销重疾险，来了！

　　作者| 猫妹

　　来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

　　和谐健康刚换完股东，就放了个大招。

　　赶在新旧定义转换的敏感期，上新了首款网销渠道的新定义——福满一生。

　　福满一生到底如何？(,)吗？

　　先说一下当下的重疾险市场大背景，如果是对新旧定义切换和现在的重疾险风向已经很了解的猫友，可以跳过这部分。

　　2020年11月5日，重疾险的新版行业定义发布。

　　新规发布之日，也规定了所有旧版定义下产品的生命大限——2021年1月31日。

　　也就是还有十几天，所有旧版定义下的产品，都得退市。

　　于是，新旧过渡期内，就会出现新老产品同台竞技的场面。

　　要说这新版定义，跟老版相比，有优势，也有劣势。

　　并没有严格意义上的高下之分。

　　但是，为了安抚老客户的情绪，同时也为了助推一下业务的冲刺，当然，最主要的是，其实按照健康管理办法的规定，也理应如此，很多公司推出了老版重疾险“从宽赔付”、“择优”的服务承诺，相当于给老版定义重疾险开了外挂。

　　这就导致，“老”产品在保障层面反而更有优势，比如轻症赔付比例，甲状腺癌保障等。

　　但是，关于“新”产品，其实大家也是颇有期待的。

　　因为，强烈的降价预期。

　　毕竟踢出去一个近年来理赔率超高的甲状腺癌。

　　而且，新版的重疾发病率表也随同新版重疾定义发布，虽然没有预期那么大，但整体降价空间还是有一点的。

　　但是在新旧产品过渡期内，重疾险市场并没有大规模的上新。

　　反而各家保险公司都在开门红期间，借势力推老产品。

　　个别公司为了迎合监管，推出了大湾区的专属产品，但却颇令人失望。

　　没有原位癌保障，强制捆绑身故，也贵了不少。

　　新老对比之后，反而让大家对“老”产品更推崇了。

　　说来说去，此时的市场还是缺乏诚意之作。

　　在这个背景下，和谐健康推出的福满一生，可以说，虽然仓促，虽然有不足，却也算是颇有诚意的了。

　　和应景之作不同，福满一生的设计和之前网销重疾险相比，还是很有相似度的。

　　从保障形态看：

　　? 重疾：保123种重疾，赔100%保额，60岁之前得重疾，再额外赔70%保额；

　　? 中症：保25种中症，最多赔2次，每次赔60%保额；

　　? 轻症：保50种轻症，最多赔付3次，每次赔30%保额；

　　? 特定疾病：可选恶性肿瘤+特定严重心脑疾病二次赔；

　　? 身故：可选。

　　福满一生的优势和缺憾在于：

　　① 60岁前的增额保障，相当于多了一份保障到60周岁的定期重疾险，在最不敢病、不敢死的年纪，把保额加到170%，很有用。

　　② 顺应目前的产品形态，设计了恶性肿瘤+特定严重心脑疾病二次赔功能，赔120%保额，但不足在于，这两个二次赔是捆绑状态，不能单选恶性肿瘤二次赔或特定严重心脑疾病二次赔，但是理赔的时候，二者是相互独立的，也就是可以额外赔一次、额外赔一次心脑。

　　另外它的特定心脑血管疾病有11种，包括：

　　| 较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、心脏瓣膜手术、主动脉手术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重原发性森病、严重运动神经元病、严重原发性心肌病、严重肺源性心脏病、严重冠心病、严重心肌炎，不仅涵盖了三种最高发的情况（急性心肌梗死、脑中风、冠状动脉搭桥术），也增加了其他情况，比当下很多老产品的保障还是要好一些。

　　不过，理赔间隔期也拉长了，目前很多产品的间隔期是从其他重疾到特定重疾需间隔180天，同种疾病之间间隔1年，但福满一生的间隔期则分别拉长为1年和3年，收紧很多，也让获赔概率降低不小。

　　③ 没有强制捆绑身故责任，对于有限的人来说，只买纯疾病险，同时辅以定期，能买到更高保额。

　　④ 最关键的一点是，福满一生把原位癌纳入了轻症保障。

　　对老版产品来说，原位癌都在轻症保障里，但新版重疾定义的缺憾在于轻度恶性肿瘤定义下没有原位癌保障，只能靠保险公司自行添加。

　　之前的预测，认为保险公司肯定会加上的，但像大湾区专属产品，并没有添加，也给大家敲响了警钟，那就是很多事情并不是理所当然。

　　⑤ 和目前在售的老版产品相比，轻症赔付比例控制在30%，没有突破，而目前的网销老版产品，轻症首次赔付已经达到45%。

　　同样的保额下多赔，才是硬道理。

　　⑥ 最后说价格，目前看，福满一生在价格上并没有比硕果仅存的老产品便宜。

　　大家一心期望的降价，并没有出现。

　　新老交替期只剩十几天了。

　　反而是越出新产品，越让人觉得老产品好。

　　挺滑稽的。

　　其实，这也跟大家选的参照物有关系，对比的都是网销爆款。

　　网销路线的公司都不是大家所谓的大公司，这些公司没有地推渠道，只能靠性价比取胜。

　　难免有“激情定价”，比如缩减利润水平，或者做出一些没有再保直接风险自留，或者在精算假设上比较冒进的情况。

　　对这类产品来说，本来就够便宜了，再指望在他们的基础上大幅降价，本就不现实。

　　借着这个机会，估计很多公司还是会先观望一阵子，先回回血。

　　但实际上，抛开这些产品去看全貌，你会发现，大多数的产品还是挺有降价空间的。

　　比如前面猫妹说，轻症赔付比例，对于大公司的主流产品来说，可不就是赔30%嘛！

　　新产品只是维持了原有“主流”水准，并没有变差。

　　关于选产品，其实大家看的都不只是产品本身，一个产品周边附加的价值很多，买品牌，买安全感，买……猫妹能做的只是替大家对比一下产品本身，至于买谁这事儿，猫妹也没法帮大家做决定下决心。

　　买保险最要不得人云亦云，自己还是得知道自己买的是啥，千万不要做甩手掌柜的。

　　撰文| 想起

　　头图| Ritomm

　　排版| 长颈鹿

本文首发于公众号：大猫财经。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。