越万能的保险，越无能

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　　01

　　大家好，我是小司。

　　打游戏的人都明白，永远没有最强的角色，

　　『一代版本一代神』。

　　拿来说，每个年份都有当年的畅销产品，比如07-13年，万能型终身就可以说是当时的顶流，大概就现在蔡徐坤、王一博的地位。

　　有病保病，没病存钱。

　　这句宣传语，又魔性又洗脑，还恰巧命中人性。

　　产品形态通常是一系列产品的大杂烩，主险寿险，还带着重疾，再加上医疗、意外两个小老弟。

　　简单粗暴，常见的就4000和6000两个档位。

　　换来的保险责任，通常是15万身故+10万重疾+10万意外+1万意外医疗费用报销。

　　比如，智盈人生、智胜人生...

　　今天之所以要聊这类产品，主要也是有很多朋友问，而且这类产品买了很多年，保险责任跟不上自己保险意识的增长，觉得自己买亏了。

　　要不要退？

　　要不要重新买保险？

　　我个人倾向于，要是身体还ok，预算充分，尽快退掉这类万能险产品，重新安排自己的保障体系比较好。

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　　02

　　老年代久远，大家最好做到心里有数。

　　那个年代，保险在销售端很野蛮。

　　很多卖这类产品的，有意无意地都没搞清楚自家产品到底要交几年，有说10年，有说20年。

　　但实际上合同里，缴费年限写的是，不限。

　　之所以这样写，是因为这个保险并不是一个我们理解中的，只要交满10年20年，就一定能保到终身的产品。

　　原因是产品本身具备“储蓄”功能。

　　你每年交的保费，大多数被存下来，还有少数是用于支付提供保障所需要成本的。而万能保险里的保障成本每年都要扣，年纪越大，保障成本越高，扣得也越多。

　　我们的保费有一部分是在做储蓄，在赚钱不假了，但还有一部分是在扣钱，每年越扣越多。

　　所以大多数万能险的状态就是，

　　40岁前，你会觉得这些年你通过这个保险存住钱了，也有点利息，至少不亏。但40岁后，你会发现这个账户里的钱，反而越来越少了。

　　你要是不想让这里面的钱越来越少，要么及时退保，要么继续交钱。

　　要是不继续交钱了，我们之前的账户价值就会一点点的被扣完，钱被扣完了，合同也就终止了。

　　万能型终身寿险的这个运作逻辑，很多人之前肯定不知道，所以我才建议，要是我们的账户里没有亏钱，那就早点取出来好了。

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　　03

　　就算不考虑存钱这档子，这类产品保障也不咋样。

　　保障是否够用主要看两个维度，保额和保障范围。

　　额度越高自然处理风险的能力就越强，发生风险以后我们到手的钱越多，这个很好理解。

　　那保障范围又是啥意思？

　　老看文章的朋友都知道，现在的产品除了有正经的基本赔付，保50万赔50万以外，还有很多产品可以额外赔付。

　　比如老生常谈的达尔文3号，在60岁前得重疾额外赔付80%，买50万保额，60岁前生病可以赔90万。

　　还有轻症和中症，也能有20-30万的赔付。

　　这些都会让一份重疾保单的覆盖面非常广，但以前的万能型终身寿险不行，它捆绑的重疾责任通常很简单。

　　没有额外赔付，也没有轻症、中症，大多数产品的保额甚至不超过20万。

　　这感觉，就跟大冬天穿秋衣秋裤就出门一样。

　　穿衣服了吗？穿了。

　　冷吗？冷。

　　所以啊，你们购买保险前，可以加小助理manmanjun88多聊聊，别又被这种两手都要抓，结果两手都很软的产品坑了。

　　亏钱事儿小，关键时刻不顶用才事儿大。

　　同样是6000块，要是的是达尔文3号，

　　25岁男，保额55万，缴费30年，

　　60岁前可赔99万，保费5687。

　　30岁男，保额50万，缴费30年。

　　60岁前可赔90万，保费6115。

　　35岁男，保额40万，缴费30年。

　　60岁前可赔72万，保费5816。

　　每个年龄段，女士还会再便宜300-400元。

　　同样的钱，换来70-90万的保额，这对于每个家庭的作用就大大不同了，这不比老时代的产品香？

　　但有几种情况要注意。

　　要是我们已经买了这些保险，但是年龄偏大又买不了别的产品了，那就踏实留着吧，当个基础保障也好。

　　要是已经有了一些健康问题，买不了别的保险，也不建议退。

　　要想知道我们已经买的万能型终身寿险里还有多少钱，直接打保险公司就可以查询到了，继续留着还是换个新规划，先查再决定。

　　如果你的家里也有类似的保单，还有细节问题不清楚的，欢迎联系小助理咨询manmanjun88。

　　老产品就要下架了，趁早安排。

　　过程中有什么问题尽管问，我们尽力解答。

　　-END-

　　作者：小司

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