平安代言人请了个小鲜肉，羊毛出在羊身上

　　新定义下的产品开始问世了。

　　横琴人寿一次性出了两款，

　　粤港澳大湾区重疾险A/B款。

　　《广东人的，都跟常人不同》

　　除了香港保险之外，这也算是咱们国家首次出现地域限定版。

　　所以今儿我们唠一唠，

　　保险是怎么设计出来的。

　　这是个有用的知识点，它能回答很多问题。

　　保险产品的核心，其实就是风险的发生概率。

　　保险公司会根据风险的发生概率，再根据打算要赔的钱，再再根据一定的贴现率，就可以计算出纯。

　　在纯保费的基础上，保险公司加上自己的经营费用、营销费用等，就构成了咱们的实际保费。

　　产品有两个非常非常非常重要的发生率表，一个是疾病，一个是死亡。

　　这回跟明年开始的重疾新定义一起的，除了全国通用的，还有粤港澳大湾区产品专属的疾病经验发生率表。

　　因为中国太大了。

　　所以不同地域在疾病的发生概率上其实是有不同的。

　　比如鼻咽癌也叫广东癌，听名字就知道它在广东等地高发。

　　据说全世界的鼻咽癌有四成在中国，广东又占60%。

　　而身在大湾区的肇庆、广州、佛山，单个城市的发病率，比大部分国家的发病率都能高出上百倍。

　　现在有了这个表，保险公司设计产品就可以更有针对性了。

　　我比较好奇，以后其他地区会不会也有定制化的重疾险产品。

　　比如因雾霾大关爱呼吸道疾病？

　　产煤大省关爱肺部疾病？

　　说几个大家常见的问题。

　　a.   为什么新定义的重疾险不降价？

　　可能大家看过很多文章分析。

　　新定义把轻度甲状腺癌，踢出了重疾，当轻症赔付。

　　而在老定义下，轻度甲状腺癌仍然算重疾。

　　这对保险公司来说是好事。

　　因为轻度甲状腺癌可以说是高发里的高发，把它当成轻症减少了保险公司的偿付风险。

　　这回的粤港澳大湾区专用重疾发生率表，也比通用的低上一些。

　　理论上讲，都有降价的可能。

　　可目前暂时出现的新产品，并没有体现。

　　这是何解？

　　原因就在于，保险的保费定价，不只有风险的发生概率，还有再贴现率和。

　　所以说对总体保费的影响有限。

　　b.  为什么爆款多出现在知名度不高的公司？

　　是这种老牌保险公司就是要赚钱吗？

　　非也非也。

　　其实是因为降价空间有限。

　　即便是同样的预定利率、同样的发生率，还是有费率的不同。

　　这也是老牌保险公司跟新兴的最大不同。

　　最近娱乐圈顶流王一博又成了平安的代言人。

　　鬼知道又花了多少钱。

　　这些钱谁出？

　　最终还是要在上收回来。

　　很多老牌的保险公司就是因为有这样那样的费用，限制了产品的竞争力。

　　c.   保险会拒赔吗？

　　保险公司没事不会拒赔。

　　保险在设计之初，早就预留好了要赔的钱，每年要赔多少钱保险公司心里有数。

　　把钱赔出去，反而有利于保险公司的宣传。

　　你要加的多了就会发现，有时候同一个案例，很多人都会拿来宣传。

　　这才是真·共享经济。

　　在保险公司的经营过程中，监管层也要求时刻保持偿付率的充足。

　　否则监管层有一百种方法让保险公司回到有钱赔的状态。

　　比如限制开展新业务，限制高管工资等。

　　总之，不管大家怎样看待保险，咱们国家的商业投保率确实是在稳步提升。

　　这说明大家的保险观有在提高。

　　对保险还有顾虑的，可以加小助理manmanjun88。

　　而要上车的，这段时间可得抓紧了。

　　新老定义的差别，在某些方面还挺大的。

　　老产品有新产品不具备的优势。

　　想知道老产品还剩哪些能买的，赶紧加小助理聊聊。不管最后在哪里买，买到好产品才重要。

　　今日互动话题：

　　你对保险还有什么问题吗~

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　　作者：小司

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