有了医保，还需要买商业保险吗？

　　从挑选到

　　解决全家实际问题

　　文 / 巴九灵（公众号：频道）

　　有些人常常误以为，交了就不用再买商业保险，商业保险就是骗钱的。

　　实际上，商业保险之所以存在，就是因为国家保障有不足。

　　举个例子，你在文莱就不可能卖出。

　　得益于石油和天然气的富矿，文莱富得流油，因“丧心病狂”的高福利闻名全球。

　　在文莱，看病不管用什么药、住多久的医院，统统都只要1文莱币（折合人民币不到5元）。如果国内治不好要出国治疗，国家也会为你报销医疗费用、你和家属外出的食宿费用等等。

　　羡慕吧？虽然我们不像文莱到处是矿，但如果买对商业医疗保险，你也能享受不花1分钱就出国看病的待遇。

　　今天，小巴就从角度，帮你顺顺，如何通过自我配置，享受文莱级别的医疗服务。

　　小额医疗险

　　小额医疗险用于一万块以下的看病费用报销。

　　为什么会有小额医疗险的存在？因为我们现行的医保体系有起付线制度，看病要先花一定的费用之后才可以报销。

　　这造成一个不好的影响——有些人生了小病，不愿意到医院去就诊，宁肯先忍着，实在忍不住了才去医院，或者自己到药店买些药对付一下。

　　但疾病没有大小之分。很多时候一个不起眼的小症状，背后可能会隐藏着大问题。如果没有及时治疗，小病也能熬成大病。

　　小额医疗险的存在，就是为了弥补这一缺失，免赔额度低至几百元甚至0元。即使不花一分钱，我们也可以在病症开始时得到治疗。

　　养成“生了小病，及时去医院就医”的好习惯，一定程度上也可以减少“小病不看，拖成大病”的可能性。

　　百万医疗险

　　简单来说，一万块以下的看病费用用小额医疗险报销，超过一万的看病费用需要百万医疗险。

　　在我国，药监总局统计的19万种药中，只有2643种药可以得到医保的帮助，其中甲类药物为640种。

　　所谓甲类药物，即由国家统一制定的、临床治疗必需、使用广泛、疗效好、同类药品中低的药品，医保至少为我们报销80%～95%的费用；而乙类药效果更好也更昂贵，医保的报销比例为30%～60%，是否列入医保名录，各地的政策各不相同。

　　医保名单（部分）

　　这就是人们常说的“保而不包”，虽然列入医保，但并不管所有类型的药品，居民的选择范围是有限的。

　　而百万医疗险就是来弥补医保的这个不足，让我们有机会可以从这19万种药中选择药物去治病。

　　这类保险的报销额度上限是百万起，每年对应的也就几百块，部分产品能100%报销你的大病开支。

　　需要注意的是，百万医疗险通常有1万元的免赔额，因此小额医疗、社保、百万医疗三者组合搭配，才能真正做到看病不花钱。

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　　海外医疗险、高端医疗险

　　如果你患了特别严重的大病，国内医治不好，需要出国医治怎么办呢？

　　要知道，我国的医疗水平较世界最先进水平，仍有3～5年的差距，有些比较严重的病需要求助国外先进的医疗条件和设备。这些开支国家的基本保障肯定是不会包含的。

　　商业保险中的海外医疗和高端医疗能够满足这块。 你可以享受更优质的私立医院的服务，找全世界最好的医生看病，享受全球紧急救援服务等等，如果不幸缺胳膊少腿，也能不花一分钱装全世界最好的义肢。 我们在一些野外求生的综艺节目中会看到，明星受伤时有直升飞机来带他去医院，看起来似乎很奢侈，但实际上买一份高端医疗险，你也能享受。

　　那么，我们应该如何选购医疗？如何根据个人的财富和健康状况，配置相匹配的保险？

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