这款重疾险又升级了，但这次我不建议你买！

　　小姐姐陪你聆听知识的第34天

　　大家好，欢迎收听菜鸟晨间栏目：菜保说保

　　今天是2019年9月6号，和大家聊一聊达尔文超越者护心版。

　　刚听说升级了一个护心版时，菜保还是挺期待的，毕竟心脏类及心脑血管疾病是的一个重灾区。

　　但菜保在研究之后，却发现这次的升级让人有点失望，不建议买。

　　达尔文超越者护心版到底升级了啥？我们一起来看看：

　　对比达尔文超越者和达尔文超越者护心版的不同，就像玩大家来找茬一样让人抓狂。

　　主体保障其实是一样的：

　　110种重疾赔1次，40岁之前，前15年患重疾可以多赔35%的保额；

　　25种中症赔2次，赔50%保额；

　　40种轻症赔3次，赔30%保额。

　　不同的地方在于，达尔文超越者护心版新附加了一个特定心脑血管疾病的可选责任，20种特定心脑血管疾病可以额外赔付35%的保额。

　　近年来心脑血管疾病有越来越年轻化的趋势，《新英格兰医学杂志》有研究说，25岁和70岁的中风风险是没有太大差异的。

　　所以，如果有附加心脑血管疾病的可选责任，是好事。

　　但为啥菜保不推荐各位买达尔文超越者护心版呢？

　　因为这款产品的心脑血管疾病设计挺没意思的。

　　第一，特定心脑血管疾病保额会占用主险风险保额，心血管疾病责任按保额的 20%计入重疾风险保额。

　　在附加心血管疾病责任的情况下，主险保额最高只能买到45万

　　不同年龄段的投保人群，心血管疾病保额的20%+主险保额，累计不能超过以下限额 ：

　　30 天-40 周岁：50 万

　　41-45 周岁：30 万

　　46-50周岁：20 万

　　举个栗子说明一下，你就能感受到这项设计的局限之处了。

　　如果隔壁老王在30岁那年买了45万保额，附加了心脑血管疾病的可选责任。

　　在50岁那年，隔壁老王因为心脑血管疾病出险了，那么老王就能获得45+45*35=60.75万理赔金。

　　但是，如果老王出险的是其他重疾，不是心脑血管疾病呢，不就只能赔45万了吗？因啥重疾出险，这事可还真不好说啊。

　　而如果老王没有附加心脑血管疾病的可选责任，就能买50万保额，只要重疾出险就能获得50万了。

　　第二，特定心脑血管保障只能保到70/80岁。

　　重疾保障可以选择保终身，但心脑血管疾病保障却只能保到70岁或80岁。

　　就算你愿意花钱，也买不到保终身，这个设计实在让人有点迷。

　　第三，选择心脑血管疾病保障后，不支持智能核保和人工核保，也就是只能以标准体进行投保，这就把很多投保者拒之门外了。

　　总的来说，达尔文超越者护心版，升级意义不大，菜保不建议各位买。

　　还有什么问题，也欢迎给菜保留言哦！

　　保险不会买？

本文首发于公众号：菜鸟理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。