农、工、邮，三大行代销保险骗老陕？
每日经济新闻(,)记者 张素书 江弦歌 每日经济新闻编辑 毕华章
刚刚过去的3月，陕西银保监局一口气下发了22张罚单。其中，中国()、()、邮储银行等三大行旗下支行，共领罚13张，占一半以上。
且令人惊讶的是，违法的原因竟为——欺骗人！市民对国有银行有着天然的信任感，保险公司借此拓展出的“银保渠道”，也一度收效明显。可是，挡不住这个套路逐渐变味、走样。
而这仅是保险销售乱象的冰山一角。
去年，陕西银保监局披露的公开行政许可处罚类信息达800多条。其中，保险销售违规也不在少数。
话说，违法成本还是低啊！
01
中国工商银行、中国农业银行、中国邮储银行旗下13个支行，都在代理销售保险业务过程中，存在欺骗投保人的行为（见下图）。
《保险法》第131条明确规定，保险、保险经纪人及其从业人员，在办理保险业务活动中，不得有10项行为。
其中，第1项被禁止的行为就是——欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人。此外，依据《保险法》第165条规定，违反者，由保险监督管理机构责令改正，处5万元以上30万元以下的罚款。情节严重的，吊销业务许可证。
比如，这次犯事的三大行旗下13家支行，总共被罚款100万元。
另外还有几家公司，违规情形也很严重——编制或提供虚假报告、报表、文件、资料。
这些公司包括，创展保险销售服务有限公司陕西分公司，陕西鑫宇保险代理有限公司，西安高德保险公估有限公司。它们均被罚款20万元。
还有更加匪夷所思的。
深圳美臣泰平保险经纪有限公司陕西分公司，竟然在检查期间，拒绝或妨碍依法监督检查。监管部门给予罚款20万元的行政处罚。此外，行业龙头保险，也被处罚。
在一次保险业务活动中，中国人寿保险西安分公司小寨营销服务部的销售人员，存在夸大收益的行为。
夸大宣传这招，即使保险行业龙头公司，也是一样的套路。
02
除了欺骗投保人的乱象，还有给投保人送钱的，同样属于违规情形。
陕西银保监局此前就曾披露过这样的案例。
2017年1月至6月期间，半年时间内，财险西安中心支公司新渠道部，共赠送了160万元。
这些金额，是向投保人或被保险人以红包赠送的。由保险公司在承保业务时，通过“快礼物”微信平台送出。陕西银保监局披露，这些事实，有现场检查事实确认书等多项证据证明，足以认定。
需要注意的是，监管部门列出的证据还包括，保险公司出具的情况说明，领取红包的投保人车辆资料、红包金额，以及相关人员谈话笔录等。总体来说，保险销售环节出现的乱象，远不止这些。
2018年，陕西实现收入将近970亿元，这块蛋糕的规模已经可观。只是与此同时，也出现众多违规情形。
去年，通过银外网子网页，陕西银保监局披露的公开行政许可处罚类信息达800多条。
可以说，每一条行政处罚信息，都意味着曾经出现相关违法违规情形。
如果将视野放至全国，保险销售违规违法问题被吐槽被投诉，也颇为明显。
不久前，银保监会通报了2018年度保险消费投诉情况。
从通报情况来看，财产保险、人身保险，以及保险，均被投诉较多。
其中，人身保险销售纠纷问题仍然较为突出。
主要集中于，夸大保险责任或收益，未明确告知保险期限及不按期交费的后果，未充分告知解约损失和满期给付年限，以及虚假宣传等。
03
正如上面提到的大量数据，保险销售被投诉被吐槽的情形，较为常见。
保险业乱象丛生，违法手段多样。例如夸大、捏造保险利益，违规操作，代签名，不如实告知，返佣……
导致的结果是，市民本来打算用保险，却往往变成了“被理财”。就此话题，粉巷君(微信ID:nbdfxcj)和陕西恒达律师事务所高级合伙人赵良善律师聊了聊。
在他看来，这些违法行为的出现，降低了人们的保险体验感。
“本来，保险是提前为消费者规避风险的好事儿，但是由于保险行业的不规范，很多消费者望而却步。这更加拉远了消费者与保险公司的距离，从而导致保险业的恶性循环。”
赵良善认为，保险业乱象屡禁不止，原因是多方面的。包括保险公司盲目竞争，保险公司数量多，监管难度大，任务重等。同时，保险从业资格考试取消，低门槛、高竞争，也导致部分推销员为提升业绩，甚至欺骗消费者，游走在违法违规的边缘。
除此之外，违法成本低，也是重要原因。就像陕西银保监局此次处罚的22个违法情形，多数罚款仅仅为数万元。赵良善建议，如果投保人遇到保险乱象，可以向当地保险监管部门进行举报，或者拨打全国保险投诉热线。
另外，也通过相关部门出面受理投诉、给予保险公司惩罚、要求保险公司整改等方式，达到维护自身利益的目的。如果遇到不平等条约或者被欺诈等情况，还可以借助武器维护权益。