存款保险制度道德风险

1. 银行风险偏好上升

由于存款保险为银行提供了风险兜底，部分银行可能放松风险管理，转而追求高风险高收益的投资项目。这种"赌徒心态"会加剧金融体系的不稳定性。

2. 存款人监督弱化

存款人因50万赔付限额的保障，可能不再积极关注银行的经营状况，导致市场约束机制失效。这种"搭便车"现象削弱了银行业的外部监督力量。

3. 逆向选择与僵尸银行

该制度可能使经营不善的银行继续存活，形成"僵尸银行"，扭曲市场竞争机制。同时保费定价若未差异化，优质银行可能被迫补贴高风险银行。

4. 制度成本转嫁

存款保险的管理成本（如保费厘定、基金运作等）最终会转化为银行经营成本，可能通过提高服务费用转嫁给消费者。

为缓解道德风险，实践中通常采取以下措施：

需要强调的是，尽管存在道德风险，存款保险制度仍是现代金融安全网的重要组成部分，其积极作用远大于潜在负面影响。