保险合同中的免赔额 免赔额条款在保险合同中的作用

免赔额是保险合同中由双方事先约定的损失自担额度，当损失低于该额度时保险公司不予赔付，超过时则按约定比例赔偿。这一条款主要有以下作用：

1. 降低保费成本

通过设置免赔额可减少小额理赔频率，从而降低保险公司运营成本，最终反映为更低的保费。例如车险中500元免赔额的设计能过滤约30%的小额索赔。

2. 风险共担机制

要求被保险人对小额损失自行承担，既避免过度依赖保险，也促使更谨慎的风险管理。医疗险中常见的1万元年免赔额就是典型案例。

3. 优化理赔效率

集中处理大额理赔案件，减少琐碎索赔带来的行政负担，提升整体服务效率。财产险中免赔额条款的应用使理赔周期平均缩短20%。

需要特别注意的是，免赔额存在多种形式：

- 年累计免赔额：常见于健康险，按年度累计计算