保险市场的逆选择是指

保险市场的逆选择是指由于信息不对称导致高风险个体更倾向于购买保险，而低风险个体选择退出市场，从而扭曲保险风险池平衡的现象。这种现象在健康保险、寿险和财产保险领域尤为常见。

造成逆选择的核心原因是投保人与保险公司之间的信息差：投保人比保险公司更清楚自身健康状况或风险水平。例如，已经患病的人会积极购买健康保险，而健康人群可能因保费过高放弃投保。

保险公司通过多种手段应对逆选择：

1. 等待期制度：设置30-180天免责期，防止带病投保后立即索赔

2. 健康告知：要求如实申报健康状况，隐瞒者可能被拒赔

3. 差异化定价：根据年龄、职业等因素调整保费，如50岁人群保费可能是20岁的3倍

4. 既往症除外：对投保前已患疾病不予承保

5. 团体险设计：通过企业团体投保降低个人选择性投保空间

从经济学角度看，逆选择属于"劣币驱逐良币"现象，会导致保险产品价格偏离真实风险水平。而分红险等创新产品通过收益浮动机制，能在一定程度上缓解这种市场失衡。