人寿保险不可抗辩条款

一、基本定义

不可抗辩条款规定，人寿保险合同生效满两年后，保险公司不得以投保人未履行如实告知义务为由解除合同或拒绝赔付。这一条款被称为保险界的"守护神"，旨在防止保险公司滥用合同解除权。

二、法律依据

该条款直接来源于《中华人民共和国保险法》第16条，明确规定：

1. 合同成立超过两年，保险人不得解除合同；

2. 保险人知道解除事由后超过30日未行使解除权的，权利消灭；

3. 发生保险事故时，保险人应承担赔付责任。

三、适用情形

1. 非故意隐瞒：投保时因疏忽未如实告知，两年后保险公司仍需理赔；

2. 保险公司知情不纠：若保险公司已知隐瞒仍承保，则需持续履行合同；

3. 时效届满：合同成立两年后新发现的未告知事项。

四、例外情况

1. 投保人存在故意欺诈或骗保行为；

2. 合同本身存在违法情形；

3. 保险事故与隐瞒事项直接相关。

五、重要意义

该条款通过"两年期限+30天时效"的双重限制，既约束保险公司及时核保，又保障投保人长期权益。但需注意，投保时仍应如实告知，否则可能面临前期合同被解除的风险。

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