保险重大疾病陷阱;保险重大疾病陷阱有哪些

1. 捆绑身故责任

附加身故责任会使保费翻倍，但重疾和身故只能二选一理赔。例如50万保额的重疾险，纯重疾保费5700元/年，捆绑身故后涨至1.1万元/年，30年多交17.9万却无法双重赔付。

2. 返还型保险的套路

有病赔钱，没病返本"看似划算，实则保费高昂且返还金严重贬值。以70岁返还本金为例，考虑通胀后实际购买力可能仅剩1/3。若中途理赔，返还权益直接失效。

3. 病种数量误导

监管规定的28种重疾已覆盖95%理赔，但轻症/中症缺乏统一标准。近1/3产品会缺失高发轻症（如冠状动脉介入术），导致实际理赔困难。

4. 定期保障陷阱

定期重疾险（如保30年）看似便宜，实则因30岁前发病率极低，真实风险成本仅71元/年，却按418元收费。

5. 理赔条件模糊

仅恶性肿瘤等少数疾病确诊即赔，多数需达到特定状态（如脑中风后遗症）或实施手术（如冠状动脉搭桥）。业务员常夸大"确诊即赔"的适用范围。

6. 捆绑销售猫腻

主险搭配低配版医疗/意外险，价格贵5-6倍。例如单独买重疾险5000元，捆绑后7000元但保障更差。

建议投保前核对高发轻症清单（如轻度癌症、心脏支架手术），优先选择消费型纯重疾险，保额至少覆盖3-5年收入。