银行和保险公司的合作

1. 信贷保险兜底机制

银行在发放大额贷款时（如房贷），会引入保险公司作为风险缓冲。例如借款100万5年期贷款，银行每年支付2万元保费给保险公司，若借款人违约，保险公司需补足未偿还部分（如第三年仅还60万则补40万）。若正常还款，银行仍需支付累计10万保费，但通过转移风险保障了15万净收益。

2. 联合产品开发

双方合作推出增额终身寿险、分红险等产品，银行提供销售渠道，保险公司负责产品设计。这类产品需在银备案，收益部分写入合同（如3%复利），但分红险实际收益可能低于宣传40%-80%，且退保可能损失30%-50%本金。

3. 监管与合规框架

根据2025年修正的《银行保险机构关联交易管理办法》，合作需遵循穿透识别、公开公允原则，禁止利益输送。关联方包括持股5%以上的股东、高管及其亲属等，交易需接受国家金融监督管理总局监管。

4. 普惠金融协同

2025年《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》推动双方在县域金融服务中互补，保险公司通过专业化建设为"三农"、小微企业提供风险保障，银行则增强信贷供给。

需注意：合作产品虽受监管，但销售环节可能存在误导，建议查验备案号、保存录音录像，投诉处理周期约178天。