保险杠杆低 保险杠杆太低

一、重疾险杠杆低的主要原因

1. 年龄因素：年龄越大保费越高，50岁以上投保可能出现保费倒挂（总保费超过保额），这与出险概率随年龄增长显著上升有关。例如30岁男性年交7000元保50万，而50岁投保可能需年交3万保10万。

2. 产品设计：部分产品（如平安福）满期后杠杆率降至1:1.2左右，因前期已分摊风险成本。而储蓄型重疾险因含现金价值，会进一步降低杠杆。

3. 医疗险竞争：百万医疗险等产品以高杠杆替代部分重疾险功能，倒逼重疾险转向长期储蓄属性。

二、杠杆率的正确理解方式

三、解决方案建议

1. 年轻投保：30岁前投保可锁定低保费，如"哪吒1号重疾险"支持1-6类职业，性价比突出。

2. 产品组合：搭配高杠杆定期寿险（如1:100杠杆比）和医疗险。

3. 动态调整：先配置基础保额，随收入增长逐步加保。

需要说明的是，保险杠杆不能简单类比金融投资，其核心功能是风险转移而非收益最大化。当前市场已有产品通过创新责任设计（如额外赔付、保费返还）改善杠杆体验。