一、团体保险定义与法律基础
团体保险是以企业/事业单位等合法团体为投保人，通过一份总保单为其成员（如员工）提供集体保障的保险形式，需满足《保险法》对适格团体（非临时组建组织）、参保人数（通常≥3人）及免体检规则等要求。
二、主要险种分类
1. 团体人寿保险
包括定期寿险（保障1-30年）和终身寿险（含储蓄功能），保额可达年收入10倍，费率较个人产品低20%-30%。
团体养老保险属于特殊类型，为退休员工提供年金给付，企业可与员工按工资比例共同缴费。
2. 团体健康保险
基础医疗险覆盖住院/门诊费用，高端版扩展私立医院及海外就医；重疾险涵盖100+种疾病，保额通常为年收入3-5倍。
参保比例要求：雇主全额负担时需100%参加，否则需达合格员工数的75%。
3. 团体意外伤害保险
保障工作与非工作场景下的意外身故/伤残，费率按职业类别划分，5人起保且需75%在职人员参保。
高危行业（如建筑、采矿）需定制含职业病责任的产品。
4. 团体年金保险
通过企业年金计划或商业养老保险补充社保，采用个人账户与企业缴费结合模式。
三、投保政策要点
团体资格：需为已存在的法人组织（如企业、学校），禁止为投保临时组建的团体。
参保比例：多数险种要求75%以上员工参与，若企业全额付费则需全员参保。
行业限制：煤矿、采掘业等高风险行业需总公司审批，且须以统括方式投保。
小微企业政策：部分产品支持5-8人起保，对100人以下企业提供50%-70%保费补贴。
四、特殊条款与注意事项
外籍人士：需在中国大陆工作半年以上，健康险责任仅限境内。
理赔流程：补充医疗险需先经医保结算，并提供原始发票及分割单。
动态调整：企业规模变化时可申请调整参保方案，如员工从82人增至110人可缩短审核周期。
如需具体产品条款或政策细则，建议咨询保险公司或参考官方文件。
