保险太难卖 保险太难卖了

一、产品结构与市场需求的错配

1. 分红险等复杂产品接受度低：2025年主推的分红险因结构复杂、收益浮动，导致销售人员和客户理解困难，实际分红率从近100%跳水至50%以下，严重打击信任度。

2. 利率下行削弱吸引力：传统险利率降至2.5%，分红险保底利率更低，客户更倾向选择银行活期存款以保持灵活性。

3. 普惠型保险冲击市场：如"沪惠保"等低门槛产品快速普及，替代了部分中端医疗险和重疾险需求。

二、销售信任危机加剧

1. 历史误导销售遗留问题：大量早期分红险未达销售承诺收益，实际收益率平均低于预期3.5个百分点，消费者投诉量同比增长32%。

2. 代理人能力不足：客户认知水平提升，但代理人仍无法清晰解释产品条款，供需错配导致成交困难。

三、渠道转型阵痛

1. 银保渠道萎缩：2024年银保新单保费同比下滑14%，"报行合一"政策压缩佣金，银行销售积极性受挫。

2. 代理人队伍动荡：新单保费下滑超10%，部分公司代理人收入锐减，团队稳定性面临挑战。

四、经济环境与客户分层

1. 目标客群收缩：年金险、重疾险等产品主要依赖高净值客户，但当前经济环境下有效需求不足。

2. 消费观念变化：客户更注重资金灵活性和透明度，对长期锁定资金的保险产品持谨慎态度。

应对建议

当前困境本质是行业从粗放增长向专业化转型的必经阶段，需重构产品、渠道与客户信任的平衡。