保险公司如何应对逆选择

1. 等待期制度

设置30-180天的免责期（如重疾险通常为90-180天），在此期间发生的索赔不予赔付。

2. 健康告知与核保

3. 差异化定价

根据年龄、性别、职业等因素调整保费，例如50岁人群保费可能是20岁的3倍。

4. 免赔额设计

如百万医疗险设置1万元免赔额，减少小额理赔带来的逆选择风险。

5. 既往症除外条款

投保前已患疾病（如糖尿病、高血压）通常不纳入保障范围。

6. 年龄限制

多数重疾险对60岁以上人群不予承保，避免高风险群体集中投保。

7. 团体险审批

通过企业团体投保降低个人选择性投保的空间。

8. 佣金与合同管理

分红险则通过收益浮动、利益同步等机制降低逆选择风险，使保险公司与客户利益绑定。