现在的商业保险有必要买吗

一、车险配置要点

交强险+车损险+三者险（建议200万起）+医保外用药险构成基础保障组合。其中车损险已包含自燃、涉水等7项附加险，警惕单独销售这些小险种的行为。司乘险比传统座位险性价比更高，可灵活选择。

二、健康养老类保险趋势

1. 重疾险推荐关注超级玛丽13号等产品，其核保宽松且含二次重疾保障

2. 年金险呈现快返型趋势（2-5年收益），适合追求稳定现金流人群

3. 新型养老贷在湖南试点，可通过贷款补缴社保养老金，但需谨慎评估还款能力

三、技术驱动的行业变革

AI将降低40%保险运营成本，区块链实现秒级理赔，UBI车险等动态定价产品渗透率将翻倍。健康险领域结合可穿戴设备数据定制化产品成为新趋势。

配置建议：

当前保险产品正经历技术升级和服务细化，建议通过正规渠道获取产品信息，结合自身风险缺口进行配置。