保险理财注意事项(理财保险小知识)

一、警惕销售套路与收益陷阱

1. 年金险+万能账户组合常被包装成高收益产品，但实际IRR收益率可能低至1.7%，业务员演示的5%-6%利率多为短期浮动值，最终结算利率会逐年下降至保底利率（通常≤3%）

2. 保险开门红等营销活动常制造"限时优惠"假象，本质上是为了冲保费业绩

二、资金规划与持有周期

1. 需连续缴费多年（如5年缴25万），中途退保将损失本金，建议用闲置资金投保并确保长期缴费能力

2. 回本周期较长（通常5-7年），前期现金价值低于保费，持有越久收益越高（60岁时年化收益可达3.45%）

三、险种选择与需求匹配

| 理财目标 | 推荐险种 | 特点 |

|-|-|--|

| 养老储备 | 养老年金险 | 提供终身现金流，避免长寿风险 |

| 财富传承 | 增额终身寿险 | 现金价值稳定增长，可隔代投保 |

| 短期灵活存取 | 慎选（需5年以上） | 封闭期内取款将亏损本金 |

四、健康保障优先原则

投保前需配置百万医疗险/重疾险等基础保障，否则突发疾病可能被迫动用理财资金，造成双重损失

五、合同审查重点

建议将年缴保费控制在家庭可支配收入的10%-15%内，避免影响正常生活。投保后保留完整保单资料，定期复核保障是否仍符合需求。