吉祥树保险的缺点_吉祥树终身寿险(分红型)

一、保障功能局限性

1. 重疾单次赔付：附加重疾险仅提供106种重疾单次赔付，赔付后合同终止，可能导致后续保障缺失。

2. 轻症赔付比例偏低：轻症最高可赔5次，但首次仅赔付20%保额（第三次起升至30%），低于市场主流产品的30%起步标准。

3. 部分高发轻症缺失：如冠状动脉介入手术（支架术）未包含在轻症保障范围内。

二、分红收益不确定性

1. 分红无保证：红利分配完全依赖保险公司经营状况，历史实现率可能低于演示收益（如某产品实际分红率仅2.1%，远低于演示4.5%）。

2. 长期回本慢：作为终身险，现金价值需多年才能超过已交保费，前期退保损失大（如首年退保仅回本19.11%）。

三、条款限制与成本问题

1. 减保规则严格：2023年后新保单可能限制每年减保不超过保额20%，灵活性降低。

2. 男性费率较高：相同条件下，男性投保费率普遍高于女性。

3. 免责条款严苛：如自杀免责期2年、酒驾不赔等，且遗传性疾病明确除外。

四、市场对比劣势

1. 产品迭代滞后：相比2025年主流产品，其轻症赔付比例和重疾多次赔付设计已显不足。

2. 分红险通病：保证收益实际IRR仅约2.39%，远低于宣传预期。

总结建议

该产品适合偏好终身保障且能接受分红波动的用户，但需注意其赔付限制和长期持有成本。若追求更高性价比或多次重疾赔付，建议对比市场新款产品。