一、必买险种优先
1. 交强险（强制购买）
国家强制要求，不买无法上牌上路，基础保额有限（死亡伤残18万/医疗1.8万/财产损失2000元），需搭配商业险补充。
2. 建议核心商业险
车损险：覆盖自然灾害、意外事故（含地震、洪水等，2020改革后已包含盗抢、自燃、玻璃单独破碎等附加险）。
三者险：推荐保额≥200万（人伤赔偿标准提高，一线城市建议300万）。
医保外用药责任险：三者险的补充，赔付对方医保目录外医疗费用（几十元保费很实用）。
二、按需选配险种
驾乘意外险：替代传统的"座位险"，保障更灵活（可跟车或跟人）。
新能源车专属险：电池、电控系统需额外保障（自燃、短路等风险）。
轮胎单独险：豪车或易损路况可考虑（普通车性价比不高）。
三、避坑指南
1. 警惕捆绑销售
4S店可能强制搭售"全险"，确认条款是否必要（如划痕险对新车意义不大）。
2. 避免保障重叠
已买车损险无需重复投保"发动机涉水险"（改革后已纳入车损险）。
3. 特别关注免责条款
改装车需申报（否则事故不赔），网约车运营需变更险种。
四、省钱技巧
渠道对比：官网/电销通常比4S店便宜15%-30%。
优惠利用：连续未出险可享最低4.3折（部分地区）。
免赔额选择：提高绝对免赔额可降费（如设定2000元免赔）。
五、新能源车特别注意
投保时需明确电池类型（三元锂/磷酸铁锂），部分保险公司对高能量密度电池有限制。
查看是否包含"外部电网故障损失险"（充电桩事故保障）。
建议操作：使用百度APP搜索"车险计算器"，输入车型和城市，可实时对比各公司报价和保障范围。投保后记得通过官方渠道（如"百度智能小程序"）查验保单真伪。
