一、核心差异概述
香港保险以"全球资产配置"为核心竞争力，产品涵盖储蓄险、投资连结险等，支持美元/港元/人民币多元货币转换，适合留学、移民等跨国需求。而大陆保险更侧重本地化保障，以人民币计价，主要覆盖境内医疗、养老场景，近年虽推出分红型增额寿险等创新产品，但全球配置功能仍显不足。
二、关键维度对比
1. 保障范围与理赔标准
重疾险：香港对疾病定义更严苛，如甲状腺癌T1N0期不赔（大陆赔100%），心肌梗死需满足3项医学指标（大陆2项即可）。但香港覆盖疾病种类更多（120种以上），多次赔付间隔更短（如癌症间隔3年）。
医疗险：香港覆盖全球医疗机构（含欧美顶尖医院），大陆主要限定国内二级以上公立医院。
2. 收益与成本
储蓄分红险：香港演示收益可达6%-7%（非保证），实际分红实现率中位数仅58%；大陆增额寿险保证收益3.0%写进合同。
定价差异：香港重疾险因人均寿命更长（85岁vs大陆75岁），同等保额年保费低15%-20%。
3. 法律与监管
告知原则：香港适用"无限告知"，需主动披露所有健康信息；大陆采用"有限告知"（问什么答什么）。
破产保障：大陆保险公司不能随意破产，极端情况下会有其他公司接管保单；香港允许破产，赔付上限50万港币/人。
4. 汇率与维权风险
香港保单以美元/港币计价，若人民币升值（如2024年港元对人民币贬值12%），实际收益可能倒亏28%。
跨境维权成本极高：赴港起诉需预缴50万港元律师费，大陆诉讼仅需50元起诉费。
三、2025年新政影响
大湾区特例：港澳保险公司可在前海/横琴设服务中心，但仅限已持保单售后（新投保仍需赴港签单）。
外汇管制：内地居民购港险年缴保费不得超5万美元，超额需提供完税证明。
香港监管收紧：7月起分红保单演示利率上限降至6.5%，抑制过度激进的产品竞争。
四、适用人群建议
适合香港保险的情况：
年收入≥50万家庭，需对冲汇率风险
有海外就医、子女留学或移民规划
能承担10年以上投资周期，理解非保证收益风险
适合大陆保险的情况：
年收入<50万家庭
注重短期保障和理赔便捷性
偏好保证收益，不愿承担汇率波动
有慢性病史需简化健康告知流程
特别注意：2025年数据显示37%内地客因"跟风买港险"遭遇理赔纠纷或收益腰斩，建议根据实际需求谨慎选择。
