人身保险核保 人身保险核保工作包括以下几个阶段

1. 信息收集阶段

投保人需提交申请书、健康告知问卷、财务证明等材料，智能系统会抓取电子化数据生成初步核保结论。关键材料包括身份证明、职业证明、医疗记录等，高危职业（如消防员）需专项审核。

2. 风险评估阶段

核保人员综合评估年龄、职业类别、既往病史（含慢性病与家族遗传史）、生活习惯（如吸烟/饮酒频率）等因子建立风险模型。健康状况良好者更易通过核保，高风险职业或疾病史可能触发加费、除外责任或延迟承保。

3. 审核决策阶段

采用人工与智能协同作业：标准体快速承保；非标准体可能面临加费（如30%）、特定疾病除外或拒保。2024年部分公司已上线AI核保系统，实现自动化决策与人工复核结合。

4. 持续管理阶段

核保后跟踪保费缴纳情况，定期更新投保人健康信息，动态调整承保策略。部分产品设有等待期，期间内不承担特定责任以防止逆选择。

核保需遵循信息真实性原则，隐瞒病史可能导致合同无效或理赔拒付。不同公司流程可能差异，但核心目标均为平衡风险与保障。