保险费用厘定的 保险费用厘定的合理性原则

1. 定价平衡性

要求保费既能覆盖保险赔付和营业费用，又避免保险人获取超额利润。具体表现为：保费应与保险种类、期限、金额科学关联，过高会加重投保人负担，过低则影响保险公司偿付能力。例如长期险采用复利公式计算时，20年缴费比趸交可节省约23%费用，体现费率与时间价值的合理匹配。

2. 动态精算逻辑

通过200+个评估维度（如死亡率、职业风险等）计算基础费率，高危职业人群需叠加风险加成系数（如消防员意外险加费50%）。同时采用责任准备金模型，根据投资收益、发生率等假设动态调整负债评估，确保费率与风险变化同步。

3. 市场适应性

需在稳定性和灵活性间取得平衡：短期保持费率稳定以维护信任，但当风险状况显著变化（如流行病爆发）或市场环境波动时，应及时调整。例如健康险中，慢性病患者与健康人群的费率差异需随医疗成本变化而更新。

4. 防损激励作用

通过费率杠杆引导防灾行为，如对消防设施完善的企业给予费率优惠，形成“风险改善-费率降低”的正向循环。这种设计将精算技术与风险管理融合，实现多方共赢。