一、核心险种推荐
1. 少儿医保（必选）
基础社会福利，覆盖门诊和住院费用，建议优先办理。注意选择支持「保证续保」和「医疗费垫付」功能的产品，避免断保风险。
2. 少儿重疾险（重点配置）
保额建议：至少30万（白血病等重症治疗需30万+），预算充足可提升至60-100万。
产品特性：
复保「大黄蜂13号」：覆盖198种疾病，含先天性疾病保障，特疾/罕见病额外赔付80%保额，癌症无限次赔付；
北京人寿「大黄蜂13号」：同类保障但价格更低（0岁男孩50万保额年缴约2480元）；
注意避开「隐形分组」条款（如将白血病与神经母细胞瘤等5种特疾分组赔付的产品）。
3. 医疗险（补充医保）
覆盖自费药、特需门诊等医保外费用，优先选0免赔额、高报销比例产品。
0-3岁幼儿可选「门诊险+住院医疗」组合（如某安68意外险含疾病等待期门诊报销）。
4. 意外险（高性价比）
重点关注意外医疗责任，涵盖猫抓狗咬、跌倒烫伤等常见意外，报销比例建议80%以上。
二、选购注意事项
投保人豁免：附加父母保费豁免功能，避免因家长失能导致保单失效；
疾病覆盖：优先选择包含少儿高发疾病（白血病、手足口病等）的产品，而非单纯追求病种数量；
理赔条款：警惕「癌症拓展金赔付比例差异」（如小青龙6号仅赔50%保额，低于市场80%-100%水平）。
三、避坑指南
避免盲目追求「大公司产品」，需对比具体条款；
多次赔付型重疾险需关注分组合理性，非分组产品更优；
教育金等储蓄型保险应在健康险配齐后再考虑。
建议根据家庭预算和儿童健康状况灵活搭配，优先确保基础保障充足。
