一、核心保障缺陷
1. 轻症保障不足
缺失高发轻症「微创冠状动脉搭桥手术」，若患者需治疗冠心病，仅开胸手术可获赔。
轻症存在隐性分组：同一病因导致的多种轻症仅按一种赔付（如原位癌并发单眼失明）。
2. 重疾理赔条件严苛
要求疾病症状需为「出生后首次出现」，投保前已有慢性病（如甲状腺结节）可能影响后续理赔。
部分病种定义严格，如严重I型糖尿病需满足特定并发症才赔付。
3. 多次赔付限制多
重疾分组赔付（6组6次），实际多次赔付概率极低；全残赔付后合同终止。
癌症等高发重疾无二次赔付责任，对女性用户尤其不友好（癌症理赔占比85%）。
二、条款设计问题
1. 捆绑身故责任
强制捆绑身故保障导致保费偏高，且重疾与身故共享保额，降低保障杠杆。
2. 缴费灵活性差
多数版本最长缴费期仅20年（部分产品支持30年），增加单期保费压力。
3. 隐性成本高
住院津贴等附加责任实际从重疾保额中扣除，可能影响主险赔付。
三、用户权益风险
1. 退保损失大
保单现金价值回本慢，退保需承担高额手续费。
2. 销售误导争议
部分案例显示，代理人夸大保障范围（如承诺覆盖门诊），导致理赔纠纷。
四、横向对比劣势
价格偏高：相比同类产品，常青树系列性价比偏低，尤其线下版本。
创新不足：轻症赔付比例（30%-40%）低于市场第一梯队产品（部分达50%）。
建议投保前仔细核对条款，重点关注疾病定义与免责条款，或咨询专业保险顾问对比同类产品。
