中国保险业存在的问题

一、行业结构性困境

1. 产品同质化严重：市场上各公司产品大同小异，陷入增值服务内卷，客户购买意愿下降

2. 从业人员流失：行业鼎盛时期有900万从业者，目前实际活跃人员不足100万，降佣降薪加剧人才流失

3. 经济环境影响：经济下行压力下，保险消费优先级降低，客户购买力与信心双重受挫

二、消费者权益保护短板

1. "睡眠保单"问题：大量应领未赔的保险金和现金价值滞留，需建立定期清理机制

2. 销售乱象频发：包括夸大保险责任、隐瞒免责条款、强制搭售及默认勾选等违规行为

3. 理赔服务不足：时效低于预期、支付方式单一、不同险种标准模糊等问题突出

三、监管与合规挑战

1. 费率执行不规范：存在实收保费低于浮动下限、超备案费率收费等现象

2. 投诉处理压力：2024年部分公司亿元保费投诉量达34件，远超行业平均水平

3. 销售人员保障缺失：需推动灵活就业人员社保参保等福利制度完善

四、转型发展痛点

1. 历史遗留问题：刚兑文化尚未完全破除，需完善风险挂钩的保单兑付机制

2. 投资限制待优化：虽然权益资产配置比例已上调5%，但资本运用效率仍需提升

3. 数字化转型滞后：主动服务能力不足，智能化理赔系统建设亟待加强

当前国家金融监督管理总局正通过《保险集团并表监督管理办法》等新规强化监管，"国十条"3.0版也提出要建立风险处置规程、健全保障基金参与机制等改革方向。消费者遇到纠纷可通过12378热线维权，该渠道解决率显著高于行业平均水平。