海上保险的雏形是什么

海上保险的雏形是船、货抵押贷款，其核心特征是通过金融协议实现风险转移。以下是具体分析：

1. 船、货抵押贷款

古代地中海贸易中，船主或货主在航行前向贷款人借款，若安全抵达则偿还高额本息（含风险溢价），若遇险则债务免除。这种机制通过支付额外费用转移风险，与现代保险的保费逻辑一致，被广泛认为是海上保险的最早形态。

2. 共同海损与互助原则

古罗马时期的共同海损（牺牲部分货物保全整体后由各方分摊损失）体现了风险共担理念，但属于事后处理机制，缺乏事前约定的保险特征，因此更多被视为风险管理萌芽而非保险雏形。

3. 其他选项辨析

综上，船、货抵押贷款因具备事前协议、风险转移和费用支付三大核心要素，最符合海上保险雏形的定义。