一、核心避坑指南
1. 捆绑销售陷阱
避免购买以寿险为主险的捆绑产品，这类产品强制附加身故责任且费用高昂，对儿童实际意义不大。应单独配置医疗、重疾、意外险，性价比更高。
警惕"全家桶"式保险套餐，可能包含冗余责任（如多次赔付分组限制）导致理赔困难。
2. 优先级错配
家长未配置自身保障却优先给孩子买保险是重大误区。若父母发生风险，孩子的保费可能断缴。
教育金不应优先于健康险。大病治疗费用远高于教育支出，应先配置重疾险（50万保额起步）、百万医疗险和意外险。
3. 条款隐藏套路
健康告知需严格审核：早产、低体重儿等常见情况可能被拒保，隐瞒将导致未来理赔纠纷。
注意"三同条款"等隐形限制：同种病因引发的不同重疾可能仅赔一次，冠状动脉相关手术也存在赔付互斥条款。
二、配置方案建议
1. 基础必备三险种
百万医疗险：年费约300元，覆盖百万医疗费用，需选保证续保20年且含外购药责任的产品。
重疾险：保额30万起，优选终身型或保至70岁，避免定期重疾险（30年内发病率低且可能失去加保资格）。
意外险：选零免赔、含意外医疗责任的产品，年费约100元。
2. 优化配置技巧
缴费周期根据家庭情况调整，40岁以上家长不建议选30年缴费，避免老年缴费压力。
小额医疗险可补充百万医疗险的1万免赔额，适合经常门诊的儿童。
三、特别注意事项
身故保额无效：国家规定未成年人身故赔付上限（10岁以下20万），高额身故责任纯属浪费。
收益误导：教育金/增额寿险实际收益率通常≤3.5%，销售人员夸大收益属违规。
预算控制：儿童基础保障年费建议控制在2000-3000元，超过可能配置不合理。
建议通过[第三方平台]比对产品条款，或咨询独立顾问避免销售误导。
