新能源车险“涨价”

作者｜王博「国际认证财务顾问师、()高级业务主任」

提要：

与原先传统燃油车的车险相比，险条款的保障更加全面，也更有针对性。

看似汽车的上涨不少，但对于公司来说，依然面临着这部分业务亏损的压力。

未来，随着新能源汽车数量的提升、技术的日益成熟，在保费方面还会有一定的降幅空间。

2021年12月27日，上海保险交易所正式上线新能源交易平台。目前，已有包括财险、产险、财险等在内的12家保险公司提供该保险业务。新能源车险的上线，为车主提供了更有保障的服务。但很多新能源车主都反映自己的车险涨价了，有些车型的保费相比原先甚至涨了80%以上。

一夜之间，众多新能源车主们集体泪奔。

那么，新出台的新能源车险到底有哪些特点？保费为什么会上涨？对险企来说，是否意味着“新的春天”？而对消费者来说，应如何去？

下面，就由笔者带大家了解一下新能源车险的变化之处。

2021年12月14日，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，而在此之前，新能源汽车和传统燃油车用的是同一车险条款。当新能源汽车面临特有风险时，如电池、电控、电机等发生重大故障，在之前的传统车险条款里，对新能源汽车的车主们很不友好，容易产生纠纷。

现在有了专属车险条款，因此也就不用担心以前被拒赔的这些问题了。不过，为了更适应新能源车的特点，在保险责任上也作了特别的区分，保费自然也就有了一个很大的变化。

涨价之因

与原先传统燃油车的车险条款相比，新能源车险条款的保障更加全面，也更有针对性。

在上，其设置了三个主险，分别是新能源汽车损失险、新能源汽车第三者责任险和新能源汽车驾乘人员责任险。

同时，还有十三个可选附加险，分别是外部电网故障损失险（新增）、自用电桩损失险（新增）、自用充电桩责任险（新增）、绝对免赔率特约条款、车轮单独损失险、新增加设备损失险、新能源汽车增值服务特约条款、车身划痕损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损失抚慰金责任险、法定节假日限额翻倍险和医保外医疗费用责任险。

因此，总体来看，本次新能源车险涨价的原因主要有三点。

第一，主险中的车损险将新能源特有的“三电”系统（电池及储能系统、电机及驱动系统、其他电路控制系统）明确写进了保险责任条款中。

一直以来，新能源汽车车主最担心的就是“自燃”，而核心的“三电”系统往往是引发电池起火、爆燃的主要原因。

新的条款除了保行驶状态，也保停放、充电状态（包括自燃），这期间引发的风险事故将获得赔偿。例如，对于汽车在充电时造成车辆爆炸、自燃以及停车自燃、起火爆炸，统统都管。

因为调整后的主险保障责任更多了，对消费者也更有利，但却增加了保险公司的赔付压力，所以保费自然也就提升了不少。

第二，设置了更有针对性的附加条款。

在原来车险的基础上，专属条款结合新能源汽车的特点，新增了三个更实用的附加险，即外部电网故障损失险、自用电桩损失险和自用充电桩责任险。

上述三个附加险，都是针对新能源汽车非常实用的条款，如自用电桩损失险，很多车主可能有自用充电桩，如果发生维修费用或者失窃了，或者充电时把充电桩充坏了，附加后，该损失均可得到赔付。

第三，针对新能源车型进行了调价。

虽然大多数新能源汽车的保费都涨了，但是相对来说，其中有一些车型的涨价幅度更高。这部分波动的差异在于以下三个方面。

一是部分车型维修费用高，比如说一些进口车型，可能出一点问题就要进行大幅度的设备更换，进而影响维修费用。

二是不同车型采用的电池可能是不同的，而电池的稳定性也存在一些差异，从而影响风险发生的概率。

三是本次新能源车险在保险责任上发生了改变，导致保险公司在风险承担上也发生较大的变化，所以在车险的保费上也得到了体现。

对险企影响几何？

这一次，虽然看似新能源汽车的保费上涨不少，但对于保险公司来说，依然面临着这部分业务亏损的压力，这也是现在新能源车险依然没有全面推开的关键因素。

究其原因，主要有以下两点。

第一，参考过去几年保险公司的理赔数据，新能源汽车整体的维修费用偏高，导致车损险案赔款明显高于传统燃油汽车。

第二，新能源汽车出险率相对更高一些。当前，新能源车险的赔付率普遍超过了85%。

具体来看，当前新能源车的技术发展较快，但保险理赔的历史数据积累却较少，因此，对于保险公司来说，还存在不确定性的变量难以有效把控。

不过，从另外一个角度来讲，新能源专属车险的推出，将更有助于保险公司的精准定价，从而缓解赔付压力，提升经营利润。

这里，还有一点值得关注，按照国务院印发的《2030年前碳达峰行动方案》，到2030年，当年新增新能源、清洁能源动力的交通工具比例达到40%左右。

可以说，新能源汽车将是我国汽车产业发展的确定赛道，而新能源专属车险的不断完善，也将为新能源汽车产业的健康发展提供保障，未来也将成为保险公司中非常重要的一个业务板块。

配置建议

在投保新能源专属车险时，消费者需要先了解如何界定保障范围中的“新能源车”。

根据条款中的相关规定，新能源车的判定标准是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，采用新型动力系统，完全或主要依靠新型能源驱动，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专业作业的轮式车辆、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。

对于以上符合要求的车辆，都可以选择投保新能源专属车险。

在车险的选择上，笔者做了以下分析。

●交强险：必买

交强险又称机动车交通事故责任强制保险，顾名思义，就是每个车主必须选择的，不买不能上路，保费全国统一。

交强险只能赔付他人的损失，主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失，自己车辆的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的。

而且交强险的赔偿是按照项目计算的，每个项目都有固定的赔付额度，超过额度的部分就需要车主自己承担了。

总的来说，交强险相当于我们的医保，保额低，保障也不够全面。因此，我们还需要另外配置商业车险来作为补充。

●商业险部分

这里，主要包括两大主险：一是车损险，二是第三者责任险，都必须购买上。除此之外，还有新能源车上人员责任险。

第一，车损险。

它主要保的是本车车体损伤，还包括由盗窃、抢劫、自燃、下落不明等导致的全车损失，几乎是只要自己车子坏了或造成损失都可以赔的险种。另外，新能源专属车险还扩展了电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，也就是新能源汽车特有的“三电”系统，保障更全面了。

值得注意的一点是，这里的损失指的是“车的实际价值”，而非新车购置价。也就是说，车的价值需要经过折旧处理，然后再评估还值多少钱。

第二，第三者责任险。

其保的是驾驶人员在开车过程中造成第三者人员伤亡或者是他人财产直接损毁造成的损失。它并不是保本车和车主的，而是用于赔偿第三者责任的。

万一驾驶人员在驾驶过程中把别人的车、物品撞坏或者把人撞伤了，只要在保险责任范围内，都会由保险公司负责赔付。因此，在第三者责任险这方面，消费者可以尽量选择高一些的保额，尤其是在一线城市，道路上的豪华车较多，保额太低的话，可能覆盖不了所有的经济损失。

而且，在第三者责任险的保额和保费比例上，并不是等比例增长，高保额对应的保费其实并不会贵很多。

第三，新能源车上人员责任险。

这里也称为“座位险”，保的是投保车辆上的乘客和司机，保额可以自己选择。其主要保的是车上司机与乘客在驾车期间的意外风险，当发生人身伤亡时，可以赔付一笔钱给车主或乘客。

不过，相比普通的，上述险种也有一些特点和区别。具体来说，一是车上人员责任险是“跟车不跟人”，保的是坐在车上的人员，并不限定具体的乘客。二是仅限于保障车上人员的风险，当车上人员下车后，保障就不再生效了。

因此，如果经常坐车的家人、朋友都有意外险，其实车上人员责任险可以选择不买。如果经常乘坐不同的人员，也没有意外险，建议还是购买一份。

●商业附加险

商业附加险较多，这里先给读者一个汇总的配置建议（具体见表1所示）。

总体来看，在上述商业附加险方面，最实用的就是新增的三项。

一是外部电网故障损失险。因为无论是在自家充电桩还是外部的公用充电桩，可能会面临外部电网故障所造成损失的风险。所以，这个附加险必买。

二是自用电桩损失险。因自然灾害、意外事故、被盗窃、遭他人损坏导致的充电桩自身损失，可以得到赔付。如果自己有充电桩，这个附加险也必买。

三是自用充电桩责任险。因充电桩线路起火，造成第三者人身伤亡或财产损失，如起火牵连到了旁边的车辆，把别人的车烧毁了，可以得到赔付。如果自己有充电桩，这个附加险也必买。

其他的附加险也都不错，但是在应用场景上可能会比较片面，造成损失的金额也不大，就不一一解读了。

总之，新能源专属车险在保费方面虽然短期可能是贵了一点，却填补了传统燃油车车险保障不足的痛点，将有助于消除消费者购车疑虑并提升消费者的用车体验。未来，随着新能源汽车数量的提升、技术的日益成熟，相信在保费方面可能还会有一定的降幅空间。

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