一、必买险种清单（基础保障）
1. 交强险
强制购买，覆盖第三方人身伤亡/财产损失（最高赔20万死亡伤残+1.8万医疗费+2000元财产损失）
小额事故（≤2000元）优先走交强险，避免商业险出险导致次年保费上涨
2. 车损险（含三电系统）
新能源专属条款已覆盖电池、电机、电控系统（占整车成本40%-60%）的碰撞、自燃、涉水等风险
案例：特斯拉Model 3因电池零整比高，自主定价系数上浮30%导致保费增加
3. 第三者责任险
建议保额200万起（一线城市推荐300万），附加“医保外用药责任险”覆盖自费药赔付
二、新能源专属附加险（按需选择）
1. 外部电网故障损失险
充电时因电网波动（如电压不稳）导致车辆损坏可理赔，公共充电桩用户建议必买
2. 自用充电桩组合险
含损失险（充电桩被雷击/盗窃）和责任险（充电桩引发第三方损失），年均成本约150元
3. 智能驾驶软件补偿险
车辆全损时赔付FSD等付费软件费用（如特斯拉FSD套件价值6.4万元可比例赔付）
4. 火灾限额翻倍险
将三者险保额提升2-4倍，应对新能源车起火导致的连环损失
三、避坑指南（常见“智商税”险种）
电池单独险：正规车损险已覆盖原厂电池，仅改装电池或超质保期车型需单独购买
自燃险：原厂电池自燃属于车损险范围，附加自燃险属重复投保
涉水险：纯电车电机防水等级达IP67，涉水30cm内无需担忧
四、2025年新规影响
保费浮动机制：出险1次次年保费涨幅20%-30%，但通过加保免赔额条款可降至10%以内
车型风险系数：特斯拉Model Y等高频事故车型保费较燃油车高20%-30%
驾驶行为评分：急加速/急刹车等行为可能导致保费上浮5%-15%
建议投保前对比不同保险公司报价，优先选择覆盖“三电系统”且含外部电网保障的套餐。如需具体车型案例或理赔流程，可进一步提供信息细化解答。
