买过保险还要买意外险吗

1. 保障范围差异

工伤保险仅覆盖工作相关意外（如上下班途中非主责交通事故），而商业意外险保障所有意外场景（运动受伤、动物咬伤等），且可报销自费药和进口器械。医疗险主要解决疾病医疗费用，意外险则提供意外身故/伤残的定额赔付，二者赔付方式和作用不同。

2. 赔付叠加性

工伤保险与意外险的伤残津贴、身故保额可叠加赔付。若意外医疗费用未达百万医疗险免赔额（通常1万元），可用意外险报销小额费用；超过免赔额部分则优先用医疗险报销。

3. 特殊场景覆盖

非工作时间意外（如周末登山骨折）、高风险活动等工伤保险不保的情况，意外险可提供保障。团体意外险作为员工福利时，个人仍需考虑离职后保障中断的风险。

建议决策路径：

实际选择时，可参考“免赔额优先用意外险，高额费用叠加医疗险”的报销策略，同时注意意外险的健康告知宽松、生效快等特点。