保险公司怎么知道带病投保

1. 医保记录查询

通过调取医保卡的就诊、购药记录是最常见的核查方式，包括门诊、住院、体检等医疗数据。部分保险公司还会接入区域医疗数据共享平台获取跨机构记录。

2. 医疗机构数据调取

保险公司可向医院、体检中心等机构申请调取投保人的病历、检查报告等原始医疗档案，尤其关注投保前的异常指标或确诊记录。

3. 智能核保系统

通过在线问答形式快速判断健康状况，若触发异常项（如结节、高血压等），系统会自动要求补充材料或转人工核保。

4. 人工核保补充

对于复杂病例，核保员会要求提供详细病历、复查报告等，甚至通过面访、第三方调查核实信息。此时投保会留下正式核保记录，可能影响其他公司投保。

5. 理赔专项调查

出险时若涉及既往症，保险公司会重点排查投保前的就医记录，包括：

需注意：故意隐瞒病史投保，即使超过两年不可抗辩期，若查实仍可能拒赔且不退还保费。建议通过智能核保匿名试投，或选择健康告知宽松的防癌险、惠民保等产品。