一、必备基础保障
1. 少儿医保
国家福利性保险，年费约200-300元，覆盖感冒发烧等小病门诊及住院费用，且购买商业保险时保费更优惠。
2. 百万医疗险
推荐产品：金医保（中国人保），保证续保至18岁，覆盖大额住院费用（如自费药、进口药），免赔额1万元以上部分可全额报销。
注意选择含外购药责任和医疗垫付功能的产品，避免自掏腰包压力。
二、强化风险覆盖
3. 少儿重疾险
大黄蜂13号：先天性疾病额外赔20%保额，癌症无限次赔付，0岁男孩50万保额年费约2480元。
青云卫5号：含白血病移植保险金，确诊中/重症可返还保费。
保额建议至少50万，优先选终身保障+30年缴费，降低年缴压力。
4. 意外险
推荐平安小玩童6号，年费68-520元，覆盖意外身故/伤残/医疗，理赔高效（最快1小时到账）。
学平险也是高性价比选择，涵盖校园内外意外伤害。
三、可选补充
小额医疗险：选0免赔产品，报销感冒发烧等小病费用，与百万医疗险互补。
教育金储备：若预算充足，可搭配储蓄型保险规划未来教育支出。
注意事项
避免返还型或捆绑型保险，性价比低。
务必附加投保人豁免功能，防止家长因意外断缴影响保障。
以上组合年费约1000-3000元，可根据家庭预算灵活调整。
