对于36岁人群来说，养老保险缴费的划算方式需要结合灵活就业和城乡居民养老保险的特点来规划。以下是具体建议：
一、参保选择
1. 灵活就业养老保险
2025年取消户籍限制，凭身份证即可参保，缴费基数可选社平工资的40%-300%（原为60%-300%），支持按月/季/年缴费。
连续缴费满10年可获8%财政补贴，满15年补贴12%，退役军人等群体可叠加额外补贴。
以月缴800元（社平工资60%）为例，缴满20年退休后每月可领约2500元。
2. 城乡居民养老保险
缴费档次从200元到5000元共15档，财政补贴随档次提高（如交200元补30元，交800元以上补120-340元）。
支持手机端缴费（微信/支付宝搜索当地税务）。
二、优化策略
1. 尽早参保
36岁参保完全来得及，女性需注意50岁退休可能需延迟1年补足15年缴费，男性60岁退休无影响。
遵循“长缴多得”原则，缴费年限越长，养老金待遇越高。
2. 档次选择
经济允许时选择中高档缴费（如社平工资60%以上），长期收益更划算。
城乡居民养老保险避免选最低档，高档缴费养老金可达低档数倍。
3. 避免断缴
断缴可能影响补贴和养老金计算，灵活就业中断不清零权益。
三、注意事项
灵活就业人员补缴需注意滞纳金，城乡居民补缴不享受补贴。
关注地方政策，如上海灵活就业补贴500元/年。
建议根据当前收入稳定性选择参保类型，优先通过[电子社保卡APP]或支付宝办理。
