平安保险平安福30年

一、产品本质与回本机制

1. 终身保障属性

平安福主险为终身寿险+重疾险组合，合同明确"无满期返还责任"，缴费期满后保障持续终身，本金不自动返还。其核心功能是风险保障而非资金回笼，现金价值增速显著低于理财型保险。

2. 现金价值与本金关系

二、获取资金的三种方式及限制

| 方式 | 具体规则 | 风险提示 |

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| 退保 | 按当前现金价值返还，30年期典型亏损率20%-40% | 保障立即终止，可能损失50%本金 |

| 保单贷款 | 可贷现金价值的80%（年化利率约5%-6%），需6个月内还款 | 逾期未还将导致保单失效 |

| 减保取现 | 每年最多提取保额20%，现金价值与保额同步减少 | 保障力度随取现比例降低 |

三、关于"返还本金"的真相

1. 附加两全险条件

需额外投保「安心两全保险」（年保费增加约30%），且需生存至约定年龄（如70岁）才能领取110%已交保费。若期间发生重疾理赔，返还功能自动失效。

2. 赔付与返本互斥

若发生重疾/身故赔付，合同立即终止，不可能同时获得保险金和本金返还。

四、实操建议

1. 核查合同关键条款

2. 补救方案优先级

3. 警惕销售误导

特别注意"缴费期满自动返本""有病赔钱没病返本"等话术，此类承诺需以书面条款为准。

五、典型案例参考

建议持有者通过平安客服（95511）获取个性化测算数据，决策前重点权衡保障需求与资金流动性。