保险的五大真相是什么

1. 投保资格存在严格限制

健康状况和年龄是核保关键因素，55岁以上购买重疾险可能出现保费倒挂（总保费＞保额），且经济能力需匹配保额（建议为家庭年收入5-10倍）。健康告知不实会导致90%拒赔案例。

2. 合同条款决定理赔成败

近半数投诉源于销售承诺与合同条款不符，例如重疾险对恶性肿瘤的定义差异。需重点关注保障范围、免责条款及理赔条件。

3. 保险杠杆效应差异显著

4. 购买时机影响成本与资格

健康时投保费率更低，若已患高血压、结节等可能被加费或拒保。寿险和增额终身寿险还能实现避债避税的财富传承。

5. 功能定位需明确

医疗险解决医疗费用，重疾险补偿收入损失，年金险不覆盖疾病理赔。保险本质是风险对冲工具，而非投资暴利途径。

建议优先配置重疾险、医疗险、意外险和定期寿险，并选择偿付能力充足率＞180%的保险公司。理赔时只要如实告知且符合条款，流程通常顺畅。